Ketika Anda masih membangun kembali kredit Anda, atau belum punya waktu untuk membangun riwayat kredit, titik, pinjaman bisa sulit didapat. Selama bertahun-tahun, pemberi pinjaman mengandalkan skor kredit sebagai faktor terpenting untuk menentukan peminjam mana yang layak menerima risiko pinjaman. Jika pinjaman untuk kredit macet tersedia, mereka datang dengan suku bunga setinggi langit dan persyaratan yang tidak fleksibel.
Namun, tren ini sedang berubah; semakin banyak pemberi pinjaman menggunakan data kredit alternatif, atau bahkan memberikan pinjaman tanpa pemeriksaan kredit yang diperlukan.
Apa itu Data Kredit Alternatif?
Tanpa berfokus pada skor kredit, bagaimana pemberi pinjaman menilai apakah Anda dapat melunasi pinjaman atau tidak? Mereka menggunakan apa yang disebut “data kredit alternatif”.
Faktor-faktor yang biasanya menentukan skor FICO atau keputusan pinjaman dikenal sebagai “data kredit tradisional”. Data kredit tradisional mencakup faktor keuangan yang terkait dengan kredit dan pinjaman, seperti:
- Penggunaan kartu kredit
- Sejarah pinjaman dan pelunasan pinjaman (hipotek, pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil, dll.)
- Panjang riwayat kredit
- Jumlah hutangmu
- Catatan kebangkrutan, jika ada
Seseorang yang tidak pernah mengeluarkan kartu kredit atau hipotek, atau yang mengalami kesulitan membayar hutang masa lalu karena alasan apa pun, mungkin kurang beruntung.
Baca lebih banyak: Cara Kerja Kredit: Pahami Sistem Pelaporan Riwayat Kredit
Perusahaan pemberi pinjaman mulai menyadari berapa banyak konsumen yang tertinggal dari data kredit tradisional, dan mereka menggunakan data kredit alternatif untuk melengkapi atau bahkan mengganti ukuran lama.
Data kredit alternatif dapat mencakup data keuangan apa pun di luar sistem pelaporan kredit tradisional, asalkan memberikan gambaran yang akurat tentang perilaku dan keandalan keuangan seseorang. Misalnya, pemberi pinjaman yang tidak memberikan pinjaman pemeriksaan kredit dapat melihat:
- Pembayaran sewa
- Pembayaran utilitas
- Pembayaran asuransi
- Pembayaran ponsel
- Riwayat rekening bank (panjang rekening, jumlah tabungan, setoran dan penarikan, dll.)
- Arus kas rekening bank
- Riwayat pekerjaan
- Nilai properti dan aset
- Data lain, seperti catatan pemerintah dan riwayat pendidikan
Banyak bank sudah mempertimbangkan data kredit alternatif saat membuat keputusan. Mereka mungkin menggunakan proses yang disebut “penjaminan arus kas”, yang mempertimbangkan saldo rekening bank pelanggan dan riwayat pembayaran rutin mereka seperti sewa dan utilitas.
Metode ini bisa sangat bermanfaat bagi penyewa. Skor FICO tradisional memberikan keuntungan bagi pemilik rumah jika mereka memiliki riwayat pembayaran hipotek penuh tepat waktu, dan sekarang penyewa yang bertanggung jawab dapat menikmati manfaat kredit serupa.
Data kredit yang lebih luas juga membuka pinjaman kepada konsumen yang “kredit tidak terlihat”. Kredit Anda dianggap tidak terlihat jika Anda tidak memiliki riwayat kredit yang cukup di file Anda untuk menghitung skor. Jika ini yang terjadi pada Anda, Anda berteman baik dengan sekitar 26 juta orang Amerika lainnya (atau satu dari 10 orang dewasa AS).
Baca lebih banyak: Apa Artinya Menjadi Kredit Tidak Terlihat?
Batas Model Penilaian Kredit Tradisional
Kenaikan data kredit alternatif merupakan langkah menuju ekuitas dalam pinjaman. Model kredit tradisional cenderung mendukung orang yang memiliki rumah atau berpenghasilan tinggi — dua pencapaian yang dipermudah oleh kekayaan generasi. Kepemilikan rumah itu sendiri bisa menjadi pembangun kekayaan.
Tetapi banyak orang telah dikeluarkan dari kepemilikan rumah karena berbagai alasan. Salah satu alasan utama adalah diskriminasi rasial. Praktik lama redlining — kebijakan yang mendiskriminasi orang di lokasi geografis tertentu, biasanya orang kulit hitam Amerika, dalam pinjaman hipotek — telah memengaruhi akses banyak peminjam kulit hitam ke alat pembangun kekayaan. Dan konsumen Black dan Latinx kemungkinan besar akan dituntut karena penagihan hutang.
Saat pemberi pinjaman mempertimbangkan rentang data kredit yang lebih luas seperti pembayaran sewa dan ponsel, mereka mempermudah peminjaman bagi konsumen dalam berbagai kelompok demografis — mulai dari peminjam Kulit Hitam dan Latin hingga peminjam berpenghasilan rendah.
Baca lebih banyak: Apa itu Redline?
Pinjaman Terbaik yang Menggunakan Data Kredit Alternatif
Pemberi pinjaman dalam daftar kami melihat profil keuangan calon peminjam yang lebih luas — mulai dari pembayaran sewa hingga riwayat pekerjaan dan banyak lagi. Meskipun beberapa dari pemberi pinjaman ini masih memeriksa kredit, skor kredit yang buruk atau bahkan riwayat kredit kosong tidak akan mendiskualifikasi Anda secara otomatis.
OppLoans: Terbaik untuk Pinjaman Kecil
- Persyaratan: OppLoans tidak memiliki banyak persyaratan kualifikasi yang tegas, tetapi mereka memeriksa faktor-faktor seperti penghasilan Anda, arus kas rekening bank, dan status pekerjaan.
- Jumlah pinjaman: $500 hingga $4.000.
- Ketentuan pembayaran: 9 sampai 18 bulan.
- APR: Maksimum 160%.
Untuk peminjam yang tidak terlihat kredit yang membutuhkan pinjaman kecil, OppLoans mungkin layak dipertimbangkan. OppLoans bermitra dengan biro kredit yang sama sekali tidak menggunakan skor kredit tradisional dalam riwayat kreditnya. Pinjaman mereka tanpa jaminan, artinya Anda tidak perlu memberikan agunan untuk meminjam. Peminjam yang disetujui bisa mendapatkan dana paling cepat pada hari kerja berikutnya.
Kunjungi OppLoans atau baca ulasan lengkap kami.
Pemula: Terbaik untuk Persetujuan Cepat
- Persyaratan: Jika Anda memiliki pekerjaan penuh waktu atau paruh waktu reguler, Anda dapat melamar. pemula tidak menerima pelamar tanpa sejarah kredit yang cukup untuk skor. Jika Anda memiliki skor kredit, setidaknya harus 300 (yang paling rendah).
- Jumlah pinjaman: $1.000 hingga $50.000.
- Ketentuan pembayaran: 3 atau 5 tahun.
- APR: 5,6% menjadi 35,99%; rata-rata pinjaman lima tahun APR adalah 25,05%.
Pemula adalah pilihan yang bagus untuk lulusan baru dengan pekerjaan tetapi riwayat kredit tipis. Model kredit mereka melihat rasio pekerjaan, pendidikan, dan utang terhadap pendapatan. Mereka biasanya dapat mengirimkan dana dalam satu hari kerja setelah persetujuan, dan mereka tidak memiliki penalti pembayaran di muka jika Anda melunasi pinjaman Anda lebih awal.
Kunjungi Pemula atau baca ulasan lengkap kami.
Earnin: Terbaik untuk Tanpa Bunga atau Biaya
- Persyaratan: Pengguna Earnin memerlukan jadwal pembayaran reguler, setoran langsung ke rekening giro mereka, dan beberapa jenis sistem ketepatan waktu untuk jam kerja mereka.
- Jumlah pinjaman: Hingga $100/hari atau $500/periode pembayaran.
- APR: Tanpa bunga atau biaya — sebagai gantinya, berikan tip yang menurut Anda adil.
Earnin bekerja sedikit berbeda dari pemberi pinjaman lainnya; ia menawarkan pinjaman dengan memberi Anda uang muka pada gaji Anda berikutnya. Hubungkan rekening bank Anda dan informasi jadwal pembayaran, dan Earnin akan memberi Anda uang dari gaji Anda di masa depan, memberi Anda pinjaman tanpa perlu pemeriksaan kredit.
Kunjungi Earnin atau baca ulasan lengkap kami.
Peluang: Terbaik untuk Membangun Kredit
- Persyaratan: Bukti penghasilan dan hingga empat referensi pribadi.
- Jumlah pinjaman: $300 hingga $20.000.
- Ketentuan pembayaran: 12 sampai 48 bulan.
- APR: Hingga 35,99%.
Oportun menawarkan pinjaman pribadi tanpa jaminan dan dijamin. Dengan pinjaman terjamin, Anda menawarkan aset sebagai jaminan (seperti mobil) dengan imbalan persyaratan yang lebih baik dan suku bunga yang lebih rendah. Meskipun Oportun memeriksa kredit Anda, mereka mempertimbangkan data kredit alternatif, dan mereka tidak memiliki skor kredit minimum. Selain itu, mereka mengirimkan info pembayaran tepat waktu Anda ke biro kredit — yang membantu Anda membangun kredit untuk masa depan.
Kunjungi Oportun.
LendingPoint: Terbaik untuk Ketentuan Pelunasan
- Persyaratan: Penghasilan tahunan minimum $35.000 dan rekening bank pribadi.
- Jumlah pinjaman: $2.000 hingga $36.500.
- Ketentuan pembayaran: 24-72 bulan.
- APR: 7,99% menjadi 35,99%.
Pinjaman LendingPoint untuk kredit buruk melihat melampaui riwayat kredit Anda, dengan model pendanaan berbasis data yang mempertimbangkan faktor-faktor seperti rasio utang terhadap pendapatan dan rasio pembayaran terhadap pendapatan Anda. Tidak ada persyaratan skor kredit minimum.
Kunjungi LendingPoint.
Panggung: Terbaik untuk Peminjam Tidak Berdokumen
- Persyaratan: Rekening bank AS dan visa resmi setidaknya selama enam bulan.
- Jumlah pinjaman: 6 sampai 36 bulan.
- Ketentuan pembayaran: $1.000 hingga $35.000.
- APR: 7,99% menjadi 35,99%.
Jangkungan menawarkan pinjaman untuk kredit macet — mereka akan memeriksa kredit Anda jika Anda memiliki riwayat kredit, tetapi tidak ada skor minimum yang diperlukan. Fokus mereka adalah memberikan pinjaman kepada peminjam tanpa riwayat kredit di Amerika Serikat, termasuk peminjam yang tidak berdokumen. Tidak seperti hampir semua pemberi pinjaman lain yang berbasis di AS, mereka tidak memerlukan nomor Jaminan Sosial. Model pinjaman Stilt melihat pendidikan, pengalaman kerja, dan perilaku belanja Anda.
Kunjungi Panggung.
Mengapa Tidak Mendapatkan Pinjaman Gajian?
Orang yang mencari pinjaman tanpa pemeriksaan kredit mungkin tergoda oleh tawaran pinjaman gaji, yang tampaknya menjamin pendanaan kepada siapa pun melalui proses persetujuan yang sederhana. Tetapi jika pinjaman gaji terdengar terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, itu karena memang begitu. Apa pun pemberi pinjaman gaji yang Anda pilih, kerugiannya akan melebihi manfaatnya, termasuk:
- Biaya. Pinjaman bayaran hampir selalu membebani peminjam lebih banyak uang dalam jangka panjang. APR mereka biasanya dalam tiga digit, sekitar 400% atau lebih tinggi.
- Jumlah kecil. Banyak pinjaman hari gajian dibatasi hingga di bawah $500. Jika hanya jumlah ini yang Anda butuhkan, sebaiknya cari pemberi pinjaman yang sah dan hindari APR setinggi langit.
- Jangka waktu pembayaran yang singkat. Pinjaman gaji Anda akan jatuh tempo untuk pembayaran biasanya antara satu dan empat minggu. Banyak pemberi pinjaman mengandalkan Anda untuk tidak dapat membayar kembali pada saat itu, sehingga mereka mengizinkan Anda untuk memperbarui atau “menggulirkan” pinjaman Anda dengan biaya bunga yang meningkat.
Baca lebih banyak: Apa itu Payday Loan dan Mengapa Ide yang Sangat Buruk untuk Mendapatkannya?
Ringkasan
Salah satu keuntungan dari pinjaman tanpa pemeriksaan kredit adalah bahwa pinjaman tersebut didasarkan pada perilaku keuangan Anda saat ini, seperti sewa, pekerjaan, dan pengeluaran yang bertanggung jawab, bukan pada keputusan keuangan yang mungkin Anda buat di masa lalu.
Dengan lebih banyak pemberi pinjaman bergabung dengan data kredit alternatif, mungkin akan ada pinjaman yang lebih kompetitif tanpa pemeriksaan kredit atau pinjaman untuk kredit macet dari penyedia di masa depan. Sementara itu, orang dengan file kredit tipis atau jerawatan memiliki banyak pilihan untuk meminjam uang.
Gambar unggulan: Afrika Baru/Shutterstock.com
