Dengan jutaan dan jutaan orang Amerika yang memiliki hutang pinjaman mahasiswa federal, pemikiran tentang pengampunan pinjaman mungkin terdengar terlalu bagus untuk menjadi kenyataan.
Sejujurnya, bagi sebagian besar lulusan, mungkin memang begitu. Ini berarti bahwa, berdasarkan program pengampunan pinjaman yang tersedia saat ini, memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman mungkin merupakan impian bagi sebagian besar peminjam.
Jika Anda adalah salah satu yang beruntung yang memenuhi syarat untuk program pengampunan pinjaman dan Anda sedang mempertimbangkannya, Anda akan ingin membaca sembilan risiko tersembunyi ini untuk memastikan Anda berpengalaman dalam seluk beluk pengampunan pinjaman.
1. Kredit Anda mungkin terpukul
Pengampunan hutang itu sendiri tidak akan secara otomatis berdampak pada skor kredit Anda. Sebaliknya, itu adalah metode di mana utang Anda diampuni yang penting. Misalnya, jika utang Anda diampuni melalui program pengampunan pinjaman mahasiswa, kredit Anda tidak akan terpengaruh secara langsung. Namun, jika pinjaman Anda “dimaafkan” dengan penyelesaian atau kebangkrutan, skor kredit Anda mungkin menderita selama bertahun-tahun yang akan datang.
Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk program pengampunan pinjaman siswa dan Anda sedang mencari cara untuk mengelola pembayaran Anda, pendekatan yang lebih baik mungkin adalah mengkonsolidasikan pinjaman Anda.
2. Anda mungkin dikenakan pajak atas jumlah yang diampuni
Risiko lain dari pengampunan pinjaman yang harus diperhatikan terkait dengan subjek favorit Anda… pajak! Bergantung pada jenis pinjaman yang diampuni, Anda mungkin dikenakan pajak atas jumlah utang yang diampuni. Sebagai contoh, katakanlah Anda memiliki $10.000 pinjaman yang diampuni. Utang yang diampuni itu kemudian akan dilaporkan sebagai pendapatan tambahan atas pajak Anda, artinya Anda akan dikenakan pajak atas utang tersebut!
Ada pengecualian. Misalnya, jika Anda menerima pengampunan pinjaman siswa di bawah program PSLF, Anda tidak akan dikenakan pajak. Namun, jika Anda memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman dan sedang mempertimbangkannya, pastikan untuk mempersiapkan diri terlebih dahulu untuk waktu pajak. Saya merekomendasikan untuk membuka rekening tabungan segera setelah Anda memutuskan untuk mengejar pengampunan hutang di mana Anda dapat melakukan setoran bulanan untuk menutupi beban keuangan tambahan.
3. Anda (atau pinjaman Anda) mungkin tidak memenuhi syarat untuk pengampunan
Bergantung pada jenis pinjaman siswa yang Anda miliki, Anda bahkan mungkin tidak memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman. Jika Anda membawa pinjaman siswa swasta, Anda tidak memenuhi syarat untuk program pengampunan pinjaman siswa federal mana pun, jadi Anda harus mengingatnya sebelum membuang waktu Anda dengan sebagian besar aplikasi pengampunan pinjaman.
Meskipun pilihan Anda lebih terbatas jika pinjaman siswa Anda melalui pemberi pinjaman swasta, masih ada harapan untuk bantuan pembayaran. Secara khusus, siswa program bantuan pengembalian pinjaman (LRAP). Melalui program ini, besaran bantuan yang Anda terima berhubungan langsung dengan penghasilan Anda.
Jika Anda tertarik untuk mengajukan program pengampunan pinjaman pemerintah, pastikan untuk membaca cetakan kecilnya. Ketahui dengan tepat apa yang dibutuhkan untuk memenuhi syarat dan kemudian tentukan apakah Anda siap dan bersedia mematuhi peraturan ini selama 5, 10, atau 25 tahun. Dalam beberapa kasus, itu mungkin tidak sepadan.
4. Pengampunan pinjaman bisa memakan waktu lama
Pengampunan pinjaman seringkali membutuhkan komitmen jangka panjang. Jadi, jika Anda memiliki masalah komitmen, Anda mungkin ingin membuat rencana lain. Dalam hal program pengampunan pinjaman siswa pemerintah, Anda melihat komitmen 5 tahun dengan program Pengampunan Pinjaman Guru, 10 tahun dengan PSLF, dan antara 20 dan 25 tahun dengan program IDR.
Dalam 5, 10, atau 25 tahun, Anda mungkin dapat menghasilkan rencana pembayaran yang lebih baik daripada yang ditawarkan melalui program pengampunan utang federal. Sekali lagi, itu pilihan Anda tetapi ini adalah makanan yang baik untuk dipikirkan.
5. Anda mungkin tidak memiliki keseimbangan untuk dimaafkan
Karena banyak dari program pengampunan pinjaman memakan waktu bertahun-tahun pembayaran bahkan sebelum Anda memenuhi syarat, kemungkinan besar Anda mungkin telah melunasi pinjaman Anda bahkan sebelum Anda dapat menggunakan program pengampunan. Ini terutama benar jika Anda mendapati diri Anda menaiki tangga karier dan menghasilkan lebih banyak uang.
Melunasi pinjaman Anda bukanlah hal yang buruk. Semakin cepat Anda melunasinya, semakin cepat Anda bisa melupakannya dan mengalihkan dana tersebut ke tempat lain. Namun, ini adalah sesuatu yang ingin Anda pikirkan ketika Anda memutuskan sejak dini jika Anda ingin berkomitmen pada program pengampunan pinjaman.
6. Anda mungkin akan membayar lebih
Jika Anda terdaftar dalam program IDR (lebih lanjut tentang ini di bawah) dan Anda memutuskan untuk memperpanjang jangka waktu pembayaran Anda agar pembayaran bulanan Anda lebih terjangkau, Anda akan membayar lebih banyak uang dalam bentuk bunga daripada tanpa mendaftar di program ini. Meskipun pembayaran bulanan Anda akan lebih rendah dan lebih mudah dikelola, utang Anda akan bertahan lebih lama dan, akibatnya, Anda akan membelanjakan lebih banyak uang hasil jerih payah Anda.
Jika Anda dapat mengelola pembayaran bulanan yang lebih tinggi, mungkin lebih masuk akal untuk melunasi hutang lebih cepat dan menghindari bunga tambahan. Jelas, ini tidak selalu merupakan pilihan tetapi ingatlah ini jika Anda ragu untuk memperpanjang periode pembayaran Anda.
7. Anda mungkin membatasi prospek pekerjaan Anda
Untuk memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman siswa tertentu, Anda harus bekerja di salah satu bidang yang memenuhi syarat untuk PSLF. Pemberi kerja yang memenuhi syarat untuk PSLF adalah organisasi pemerintah atau organisasi nirlaba yang bebas pajak berdasarkan Bab 501(c)(3) dari Internal Revenue Code.
Mungkin ini tidak akan menjadi masalah bagi Anda. Namun, jika Anda bermimpi menjadi pemilik usaha kecil, pengusaha, atau bahkan bekerja di sektor swasta, Anda harus memutuskan mana yang lebih penting – mengikuti impian Anda atau mempertahankan kelayakan Anda untuk pengampunan pinjaman.
8. Anda mungkin juga membatasi potensi gaji Anda
Seperti yang baru saja disebutkan, jenis pekerjaan yang memenuhi syarat untuk program PSLF ada di pemerintahan dan posisi nirlaba. Posisi ini biasanya membayar lebih rendah dari pekerjaan sektor swasta. Meskipun mungkin tampak seperti keputusan finansial terbaik untuk tetap berada di posisi pemerintah dalam jangka panjang untuk memastikan Anda memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman, Anda harus bertanya pada diri sendiri, berapa biayanya?
Anda mungkin kehilangan posisi dengan gaji lebih tinggi yang memungkinkan Anda melunasi pinjaman siswa Anda lebih cepat dan beralih ke hal-hal yang lebih besar dan lebih baik. Sekali lagi, ini adalah keputusan sulit yang harus Anda seimbangkan. Ketahuilah bahwa pengampunan pinjaman tidak dijamin dan itu tidak selalu merupakan pilihan terbaik.
9. Anda mungkin merasa terjebak dalam pekerjaan yang Anda benci
Katakanlah Anda kuliah untuk menjadi seorang guru. Anda lulus dengan banyak hutang dan ingin mengajukan pengampunan pinjaman siswa. Agar memenuhi syarat untuk Pengampunan Pinjaman Guru, Anda harus bekerja selama lima tahun berturut-turut. Bagaimana jika setelah dua tahun pertama Anda menyadari bahwa karir mengajar bukan untuk Anda? Apa yang kamu kerjakan?
Apakah Anda melanjutkan atau bertahan untuk mencoba dan memastikan bahwa Anda akan memenuhi syarat untuk pengampunan hutang? Ini pertanyaan yang sulit tetapi Anda harus menimbang jika Anda menemukan diri Anda dalam posisi ini.
Apa itu pengampunan pinjaman?
Pengampunan pinjaman terjadi ketika Anda dibebaskan dari kewajiban Anda untuk membayar kembali sebagian dari pinjaman Anda. Untuk mencapai hal ini, biasanya ada kriteria kelayakan khusus yang harus Anda penuhi dan berkomitmen (yaitu jenis pekerjaan yang Anda miliki, berapa banyak yang telah Anda bayarkan, dll.)
Mari kita lihat lebih dalam beberapa program pengampunan pinjaman yang tersedia saat ini:
- Pengampunan Pinjaman Layanan Umum. Jika Anda dipekerjakan oleh pemerintah atau bekerja di organisasi nirlaba, maka Anda mungkin memenuhi syarat untuk program pengampunan pinjaman layanan publik (PSLF). Program PSLF memberikan pengampunan pinjaman siswa atas Pinjaman Langsung Anda. Dengan program ini, saldo Pinjaman Langsung Anda akan diampuni setelah Anda melakukan 120 pembayaran pinjaman yang memenuhi syarat (yang akan memakan waktu sekitar 10 tahun). Selama waktu ini Anda juga harus bekerja untuk pemberi kerja yang memenuhi syarat.
- Pengampunan Pinjaman Guru. Jika Anda telah bekerja sebagai guru penuh waktu selama lima tahun berturut-turut di sekolah dasar berpenghasilan rendah, sekolah menengah, atau agen layanan pendidikan, Anda mungkin memenuhi syarat untuk program Pengampunan Pinjaman Guru. Program pengampunan pinjaman guru memberikan pengampunan hingga $17.500 untuk Pinjaman Langsung atau Pinjaman Pendidikan Keluarga Federal (FFEL).
- Program Pembayaran Berbasis Pendapatan. Program ini dimaksudkan sebagai cara untuk membuat pembayaran pinjaman lebih terjangkau. Program income-driven repayment (IDR) membantu mengurangi pembayaran bulanan berdasarkan penghasilan Anda. Tergantung pada jenis program IDR, sisa saldo pinjaman Anda dapat dimaafkan setelah 20 sampai 25 tahun pembayaran.
- Program Bantuan Pelunasan Pinjaman. Program Bantuan Pembayaran Pinjaman (LRAPs), sekarang disebut Solusi Pendidikan Ardeo, bekerja sama dengan perguruan tinggi dan universitas untuk membantu siswa dengan hutang pinjaman siswa. Agar memenuhi syarat untuk LRAP, lulusan harus memenuhi kriteria pekerjaan dan pendapatan tertentu.
Ringkasan
Pengampunan pinjaman berpotensi menjadi pilihan yang membantu dan solid secara finansial bagi sebagian orang. Namun, penting bagi Anda untuk mengetahui risiko tersembunyi yang terkait dengan pengampunan pinjaman. Agar memenuhi syarat untuk banyak program, Anda harus benar-benar mematuhi persyaratan kelayakan dan Anda harus siap untuk berkomitmen.
Tidak ada satu jawaban yang benar dalam hal apakah Anda harus mengejar pengampunan pinjaman atau tidak. Ini benar-benar masalah menyeimbangkan pro dan kontra. Apa yang ingin Anda serahkan dalam mengejar pengampunan dan apakah itu sepadan? Apakah pinjaman Anda akan lunas sebelum Anda bahkan dapat memenuhi syarat dan apakah Anda melepaskan karir impian atau potensi untuk mengejar pertunjukan dengan bayaran lebih tinggi karena Anda begitu fokus untuk mendapatkan pengampunan?
