Seperti yang mungkin sudah Anda ketahui sekarang, Anda akan membutuhkan banyak uang jika Anda ingin pensiun di zaman sekarang ini.
Jadi bagus untuk melihatnya saldo rata-rata naik dengan rekening pensiun.
Tapi bagaimana Anda tahu jika Anda menggunakan akun pensiun terbaik untuk situasi Anda yang sebenarnya?
Misalnya, tahukah Anda jika Anda menghasilkan terlalu banyak uang dan memiliki akses ke 401(k) di tempat kerja, Anda mungkin kehilangan keringanan pajak yang berharga saat berkontribusi ke IRA?
Dalam artikel ini saya akan mengulas Roth IRA dan IRA Tradisional—termasuk persamaan dan perbedaannya—sehingga Anda dapat melihat opsi mana yang terbaik untuk Anda.
Roth IRA vs. IRA Tradisional
| IR tradisional | Roth IR | |
|---|---|---|
| Jumlah Kontribusi | $5.500; $6.500 jika Anda berusia di atas 50 tahun | $5.500; $6.500 jika Anda berusia di atas 50 tahun |
| Batasan usia | Setelah Anda mencapai usia 70 ½ tahun, Anda tidak dapat lagi berkontribusi | Tidak ada |
| Pembatasan Penghasilan | Tidak ada | Harus menghasilkan kurang dari $135.000 per tahun |
| Pajak | Kontribusi dapat dikurangkan dari pajak | Penarikan bebas pajak |
| Penarikan | Diperlukan distribusi minimum pada 70½ | Anda dapat menarik uang Anda (bebas pajak) kapan saja setelah 59 ½ |
Jika Anda mencoba memutuskan antara Roth IRA dan IRA Tradisional, Anda tidak sendirian. Saya berada dalam situasi ini baru-baru ini. Secara historis saya selalu memiliki Roth IRA, tetapi ketika tiba waktunya untuk menggulirkan sejumlah dana ke akun baru sayasaya harus membuat pilihan – Roth IRA atau IRA Tradisional.
Kedua jenis IRA adalah rekening pensiun yang sangat baik—tetapi masing-masing untuk orang yang berbeda dalam situasi yang berbeda. Sebelum Anda memilih salah satu, pertimbangkan beberapa atribut kunci berikut dari setiap jenis:
Jumlah kontribusi
IRA Tradisional dan Roth IRA memiliki jumlah kontribusi yang sama per tahun pajak—$5.500 (berdasarkan pedoman 2018). Batas ini melonjak menjadi $6.500 jika Anda berusia di atas 50 tahun (disebut kontribusi ‘pengejar’).
- Pemenang: Seri—keduanya memiliki batasan kontribusi yang sama
Batasan usia
Ini adalah hal yang tidak biasa diketahui, tapi IRA tradisional memiliki batasan usia dengan mana Anda dapat menyumbangkan uang. Setelah Anda mencapai usia 70 ½ tahun, Anda tidak dapat lagi menyumbangkan dana ke IRA Tradisional. Anda harus berusia di bawah itu dan telah mendapatkan penghasilan. Sebaliknya, Roth IRA tidak memiliki batasan usia—jadi Anda dapat berkontribusi selama Anda mau.
- Pemenang: Roth IRA—tidak ada batasan usia
Pembatasan pendapatan
Untuk berkontribusi pada Roth IRA, Anda harus memiliki pendapatan kotor disesuaikan yang dimodifikasi kurang dari $135.000 per tahun jika Anda mengajukan lajang. Pasangan menikah yang mengajukan bersama dapat memiliki MAGI hingga $199.000 jika mereka ingin berkontribusi pada Roth IRA. Angka-angka ini berlaku pada tahun pajak 2018 tetapi dapat berubah berdasarkan tahun.
IRA Tradisional tidak memiliki batasan pendapatan—sehingga Anda dapat berkontribusi pada IRA terlepas dari berapa banyak yang Anda hasilkan. Hal ini menjadi pilihan yang baik bagi mereka yang menghasilkan lebih dari maksimal untuk berkontribusi pada Roth IRA.
Ada, bagaimanapun, batas di mana Anda berhenti mendapatkan pengurangan pajak jika Anda sudah ditanggung oleh program pensiun di tempat kerja Anda. Jika demikian, setelah Anda melewati ambang tertentu, Anda akan mendapatkan potongan sebagian atau tidak ada potongan sama sekali. Misalnya, pasangan menikah yang mengajukan bersama dan menghasilkan lebih dari $99.000 per tahun tidak akan mendapat pengurangan.
- Pemenang: IRA tradisional—meskipun ada pembatasan pemotongan, IRA memungkinkan orang dengan pendapatan apa pun untuk berkontribusi
Pajak
Salah satu manfaat terbesar memiliki Roth IRA adalah penarikan bebas pajak. Dalam kebanyakan kasus, penghasilan dan penarikan apa pun yang Anda lakukan saat pensiun tidak akan terkena pajak penghasilan. Ini karena uang yang Anda setorkan ke Roth IRA telah dikenakan pajak. Saya akan membahas lebih lanjut di bawah ini tentang siapa yang paling diuntungkan.
IRA tradisional juga menikmati keuntungan pajak, tetapi pada waktu yang berbeda. Seperti yang saya singgung di atas, kontribusi Anda ke IRA Tradisional dapat dikurangkan dari pajak di tingkat federal dan negara bagian. Ini berarti Anda mendapat keringanan pajak selama tahun pajak itu, tetapi Anda harus membayar pajak penghasilan atas penarikan saat Anda mengambil uang di masa pensiun.
- Pemenang: Dasi — keduanya memiliki keuntungan pajak, tetapi datang pada waktu yang berbeda
Penarikan
Di sinilah Anda akan menemukan salah satu perbedaan terbesar antara kedua jenis IRA. Dengan Roth IRA, Anda dapat menarik uang Anda (bebas pajak) kapan saja setelah 59 ½ tanpa penalti apa pun—diberikan bahwa uang telah ada di rekening setidaknya selama lima tahun. Jika Anda tidak membutuhkan uang, Anda bisa membiarkannya duduk dan tumbuh. Dan karena tidak ada batasan usia, Anda dapat terus berkontribusi.
Sebaliknya, IRA tradisional mengharuskan Anda mengeluarkan uang begitu Anda mencapai usia 70 ½ tahun. Jumlah ini disebut pendistribusian minimum yang diperlukan, atau RMD. Tantangannya adalah bahwa penarikan ini tidak hanya wajib, tetapi juga kena pajak. Jadi jika Anda mencapai usia 70 ½ dan Anda tidak membutuhkan uang, Anda terjebak dan Anda masih harus mengeluarkannya dan membayar pajak.
- Pemenang: Roth IRA — tidak dipaksa menarik uang selalu menyenangkan…
Di mana membuka ikhtisar Roth atau IRA Tradisional
| Perbaikan | Investasi sekutu | Modal Pribadi | |
|---|---|---|---|
| Terbaik untuk | Investasi lepas tangan | Setiap hari pedagang | Manajemen kekayaan lengkap |
| Biaya | 0,25% per tahun | 0,30% per tahun | 0,89% hingga $1 juta |
| Layanan yang Ditawarkan | -Portofolio yang dikelola -Akses ke perencana keuangan bersertifikat – Investasi yang bertanggung jawab secara sosial |
– $4,95 perdagangan saham -Perdagangan mandiri -Robo portofolio |
-Alokasi aset yang dipersonalisasi -Analisis biaya – Analisis portofolio – Pelacak nilai bersih -Penganggaran |
Tempat membuka Roth atau IRA Tradisional
Sekarang Anda sudah ahli dalam IRA, bukan? Jadi inilah saatnya untuk membuka rekening pensiun pertama Anda (atau yang lain jika Anda memutuskan menginginkan jenis yang berbeda).
Berikut adalah tiga broker kami yang paling direkomendasikan untuk melakukan ini.
Perbaikan
Perbaikan sangat cocok untuk pemula. Mereka adalah penasihat robo yang membuat investasi menjadi pengalaman yang membebaskan. Anda tidak perlu khawatir tentang investasi yang terus berubah dan menyeimbangkan kembali portofolio Anda, cukup pilih tingkat risiko yang nyaman bagi Anda dan Perbaikan melakukan sisanya.
Selain itu, Anda harus membayar hanya 0,25% agar portofolio Anda dikelola sepenuhnya melalui Betterment (yang naik menjadi 0,40% saat Anda menyeimbangkan reacher lebih dari $100.000).
Pelajari lebih lanjut tentang Perbaikan di sini.
Investasi sekutu
Hal keren tentang Ally Invest adalah dua opsi yang Anda dapatkan untuk mengelola portofolio Anda. Mereka memiliki opsi roboadvisor, yang seperti Betterment, secara otomatis akan menyeimbangkan kembali portofolio Anda dan memilih investasi untuk Anda.
Ini bagus jika Anda menginginkan pendekatan lepas tangan. Tetapi jika Anda ingin memilih investasi Anda sendiri, Investasi sekutu dilengkapi dengan beberapa biaya termurah yang tersedia. Mereka juga memiliki pilihan opsi investasi yang sangat mendalam dan platform mereka sangat mudah digunakan. Saya sangat merekomendasikan.
Pelajari lebih lanjut tentang Ally Invest di sini.
Modal Pribadi
Personal Capital sekarang memiliki lebih dari sekadar alat manajemen kekayaan yang luar biasa untuk melacak keuangan Anda. Mereka menawarkan layanan manajemen kekayaan lengkap untuk berbagai tingkat kekayaan bersih.
Modal Pribadi sedikit lebih mahal daripada yang lain, tetapi mereka menebusnya dengan layanan yang lebih canggih. Mereka memiliki penasihat yang berspesialisasi dan akan bekerja dengan Anda untuk membuat portofolio yang paling masuk akal untuk Anda dan situasi Anda.
Pelajari lebih lanjut tentang Modal Pribadi di sini.
Blooom
Setelah Anda memiliki IRA, Blooom dapat membantu Anda mengelolanya. Mereka melakukan kerja keras – seperti menyeimbangkan kembali portofolio Anda secara berkala – untuk Anda.
Ketika Anda bekerja dengan mekar, Anda juga akan memiliki akses ke penasihat keuangan yang dapat berbicara dengan Anda melalui pertanyaan apa pun yang mungkin Anda miliki. Dan, jika Anda memiliki akun 401k, Blooom juga dapat mengaturnya untuk Anda!
Pelajari lebih lanjut tentang Blooom di sini.
Mengapa saya harus memilih Roth IRA atau IRA Tradisional?
Sekarang setelah Anda mengetahui lebih banyak tentang persamaan dan perbedaan, mari jelajahi mengapa Anda ingin menggunakan salah satunya. Baik Roth dan IRA Tradisional adalah akun pensiun luar biasa yang dibuat oleh pemerintah untuk membantu dan mendorong orang menabung lebih banyak untuk masa pensiun. Karena itu, mereka datang dengan manfaat pajak yang sangat baik, di antara beberapa manfaat lainnya.
Terlepas dari apakah Anda memilih untuk berinvestasi di Roth atau IRA Tradisional, Anda akan mendapatkan semacam keringanan pajak atas kontribusi Anda. Dengan IRA Tradisional, Anda mendapatkan keringanan pajak pada tahun Anda menyumbangkan uang (dengan asumsi Anda tidak menghasilkan terlalu banyak uang dan memiliki akses ke 401(k) di tempat kerja). Dengan Roth, Anda akan membayar pajak atas penghasilan yang Anda peroleh dan pada akhirnya berkontribusi ke akun, tetapi Anda tidak akan membayar pajak saat menariknya nanti.
Anda juga akan terhindar dari pajak tinggi yang gila saat Anda menjual saham. Dikenal sebagai Pajak Keuntungan Modal, Anda dikenai pajak dengan tarif setinggi 20 persen atas penghasilan yang Anda peroleh dari menjual saham saat Anda melakukan ini di akun investasi reguler yang kena pajak. Anda menghindari pajak ini saat melakukan perdagangan di akun pensiun seperti Roth IRA atau IRA Tradisional.
Rekomendasi saya adalah memanfaatkan sepenuhnya, dan memaksimalkan jika Anda bisa, IRA. Jika Anda memiliki kemampuan untuk itu, saya sarankan untuk memaksimalkan 401(k) Anda terlebih dahulu (karena ini mengurangi penghasilan kena pajak Anda), kemudian maksimalkan IRA.
Untuk siapa Roth IRA atau IRA Tradisional terbaik?
Seperti yang saya nyatakan sebelumnya, kedua jenis IRA ini baik untuk orang tertentu. Berikut adalah beberapa rekomendasi kapan harus membuka jenis akun yang mana.
Buka Roth IRA jika…
- Anda mengharapkan braket pajak Anda menjadi lebih tinggi saat Anda pensiun. Karena penarikan Anda bebas pajak, Anda menghemat uang dengan menyumbangkan uang pajak sekarang dan menyimpan uang di bagian belakang saat Anda pensiun.
- Anda berencana untuk segera membeli rumah pertama Anda. Jika Anda berusia di bawah 59 ½ tahun, Anda dapat mengambil penghasilan hingga $10.000 dari Roth IRA Anda tanpa penalti jika digunakan untuk pembelian rumah pertama Anda.
- Anda perlu mengeluarkan uang untuk keadaan darurat. Dengan Roth IRA, Anda dapat menarik kontribusi Anda kapan saja tanpa penalti. Namun, ada hal spesifik di sini, jadi konsultasikan dengan a profesional pajak jika Anda tidak yakin tentang cara kerjanya.
Buka IRA Tradisional jika…
- Anda berharap berada di kelompok pajak yang lebih rendah saat Anda pensiun. Karena Anda mendapatkan kredit pajak sekarang, jika menurut Anda penghasilan Anda akan berkurang di masa pensiun dan ingin menghemat uang, ambil potongan atas kontribusi Anda sekarang, lalu bayar pajak penghasilan nanti.
- Anda ingin memanfaatkan keringanan pajak tertentu. Karena Anda menerima potongan atas kontribusi Anda dengan IRA Tradisional, Anda sebenarnya menurunkan penghasilan kena pajak Anda. Dalam banyak kasus, hal ini menempatkan orang ke dalam ember untuk memanfaatkan keringanan pajak lain yang mungkin tidak mereka dapatkan dengan penghasilan kena pajak yang lebih tinggi. Sekali lagi, konsultasikan dengan profesional pajak di sini.
- Anda ingin membeli rumah ATAU memiliki keadaan darurat lainnya. Anda mendapatkan keuntungan yang sama dengan IRA Tradisional seperti yang Anda dapatkan dengan Roth pada penarikan $10.000 untuk pembelian rumah. Namun, satu manfaat yang dimiliki IRA Tradisional adalah untuk kesulitan tertentu. Untuk hal-hal seperti biaya pengobatan dan kecacatan, Anda boleh dapat menghindari membayar denda penarikan awal untuk menutupi biaya jenis ini. Ada banyak pedoman tentang ini, dan Anda tentu tidak ingin membuat kesalahan dengan hal semacam ini, jadi konsultasikan dengan profesional. Juga, ketahuilah bahwa Anda masih harus membayar pajak atas uang tersebut meskipun Anda menghindari penalti untuk penarikan.
Jika ragu, pilih Roth IRA
Saya memiliki kedua jenis akun tersebut dan saya telah berkecimpung di dunia investasi dan pajak selama beberapa waktu (Saya tegaskan di sini bahwa saya bukan profesional pajak atau investasi) dan dapat memberitahu Anda bahwa Roth IRA hadir dengan kerumitan yang lebih sedikit.
Jika Anda baru memulai dan tidak tahu harus berbuat apa, secara default saya akan mulai dengan Roth IRA. Ini memiliki banyak keuntungan pajak dan Anda tidak terikat pada penarikan pada usia tertentu. Plus, jika Anda membutuhkan uang, Anda dapat mengambil milik Anda kontribusi keluar tanpa penalti.
Ringkasan
Menabung dan berinvestasi untuk masa pensiun sangatlah penting. Jika Anda tidak melakukannya—Anda harus segera mulai. IRA adalah cara yang bagus dan menguntungkan pajak untuk menyisihkan uang Anda untuk tahun-tahun emas Anda. Tetapi memilih satu bisa rumit. Sekarang Anda harus tahu jenis akun mana yang akan lebih menguntungkan Anda.
