Imbalan kartu kredit mungkin terasa tidak lebih dari bonus kecil—beberapa dolar tambahan untuk dihamburkan untuk sesuatu yang tidak penting—namun jika digunakan dengan sengaja, imbalan tersebut dapat memberikan kontribusi nyata pada pendapatan Anda. Jika Anda membayar tagihan Anda secara penuh setiap bulan—dan jika Anda akan bersusah payah dengan kartu kredit hadiah sama sekali, Anda harus—itu benar-benar uang gratis:
Bank, tentu saja, tidak menawarkan imbalan karena kebaikan hati mereka. Bank menawarkan hadiah karena mereka ingin Anda membelanjakan uang, membawa saldo, dan dikenakan bunga dan biaya.
Jika Anda melihat permainan hadiah hanya sebagai—permainan—maka akan lebih mudah untuk membuat keputusan yang baik tentang pembelanjaan. Jika Anda memainkan permainan dengan benar, bank benar-benar membayar Anda untuk menggunakan kartu kreditnya.
Inilah cara memaksimalkan pengembalian Anda tanpa menumpuk saldo yang tidak dapat Anda lunasi di akhir bulan.
Pilih kartu untuk tagihan berulang Anda (dan hanya untuk tagihan berulang Anda)
Inilah aturannya: Saya memasukkan semua tagihan bulanan berulang saya (asuransi kesehatan, Internet, ponsel, langganan streaming) ke satu kartu dan tidak membebankan biaya apa pun ke kartu ini. Menambahkan pengeluaran tak terduga di atas biaya tetap bulanan akan membuat pelacakan pengeluaran saya menjadi sedikit lebih rumit, dan dengan demikian sedikit kemungkinan gagal.
Temukan kartu (atau kartu) yang sesuai dengan hidup Anda
Ada banyak pembicaraan tentang kartu hadiah terbaik, tetapi “terbaik” akan selalu relatif.
Peretas perjalanan menyukai Kartu Chase Sapphire Preferred®, tetapi saya jarang bepergian dan harus benar-benar berusaha keras untuk membelanjakan $4.000 yang diperlukan dalam tiga bulan pertama untuk mendapatkan bonus pendaftaran 60.000 poin.
Sebaliknya, saya bekerja dengan kartu yang saya miliki. Saya sudah lama memiliki Chase Freedom Flex℠ (dengan pengembalian uang tunai 5% bergilir pada kategori bonus hingga $1.500 setiap kuartal diaktifkan). Saya menemukan bahwa Visa Amazon yang saya daftarkan satu dekade lalu (dan sekarang jarang digunakan) memberi saya dua poin di restoran dan toko obat, tempat saya menghabiskan banyak uang. (Saya sangat suka es kopi.)
Satu-satunya kartu baru yang saya dapatkan adalah kartu American Express Blue Cash Preferred. Ini memberi saya 6% uang kembali di toko bahan makanan dan 3 persen kembali untuk bahan bakar. Sebagai orang yang makan dan mengemudi, ini tepat untuk saya. Itu juga satu-satunya kartu yang saya miliki yang membebankan biaya tahunan, tetapi ketika Anda menghitungnya, Anda menemukan bahwa Anda tidak perlu membelanjakannya. itu banyak keuntungan dari kartu, bahkan dengan biaya tahunan.
Menabung untuk pembelian besar, lalu menagihnya ke kartu Anda
Sama seperti bonus pendaftaran yang manis adalah cara mudah untuk mencetak banyak poin dengan cepat (Anda bisa mendapatkan uang tunai hingga $200 atau $625 dalam perjalanan saat Anda membuka dan menggunakan kartu baru), demikian juga melakukan pembelian besar pada kartu hadiah Anda.
Kaum muda terkenal pemalu kredit, dan mungkin bertanya-tanya mengapa mereka harus repot-repot dengan kredit sama sekali ketika mereka hanya bisa membayar dengan debit, tunai, atau cek?
Mudah: Dengan menagihnya, lalu segera melunasinya, Anda tidak dikenakan bunga dan malah mendapat hadiah kecil, jika bukan hadiah kecil. Menang-menang!
Misalnya, saya baru saja membeli iPhone baru. Saya sudah punya uang tunai (terima kasih, Digit), tetapi saya masih meletakkan telepon di Chase Freedom Flex℠ saya. Jika saya baru saja mendapatkan uang kembali standar 1% dari pembelian $525, itu akan menambahkan $5,25 ke akun hadiah saya, yang tidak perlu diendus, tetapi juga tidak ada yang luar biasa.
Namun, saya juga membeli ponsel melalui Shop through Chase, bagian dari Chase Ultimate Rewards®. Dengan masuk ke situs web Apple melalui situs web Chase, saya mendapat uang kembali 2% tambahan, tiga kali lipat hadiah asli saya. Pengecer lain, seperti J.Crew, Gap, Sephora, dan Nike juga merupakan mitra Belanja melalui Chase.
Tingkat hadiah tambahan sangat bervariasi di antara vendor yang berbeda, dari tambahan 1 persen yang sangat sedikit (yang tetap menggandakan pengembalian Anda) hingga setinggi 10%. Yang harus Anda lakukan adalah masuk ke akun Chase Ultimate Rewards® Anda, klik “Belanja melalui Chase” dan klik opsi.
Baca selengkapnya: Bandingkan kartu kredit Chase teratas
Bersabarlah, berhati-hatilah, dan hitung sebelum Anda membeli
Tak lama setelah membeli ponsel saya, saya mengincar pembelian lain: keranjang beban baru untuk sepeda saya.
Melihat Toko melalui Chase, saya melihat bahwa eBags menawarkan uang kembali 8% yang sangat bagus selain uang kembali 1% standar Chase Freedom Flex℠, dengan total 9%. Dengan pembelian $65, itu akan memberi saya hadiah hampir $6, dan semuanya hanya dengan membeli tas yang akan saya beli. (Untuk tujuan perbandingan, saya memiliki lebih dari $4.000 dalam rekening tabungan hasil tinggi, dan mereka membayar saya kira-kira $2 per bulan sebagai bunga.)
Namun, harga di eBag sekitar $15 lebih tinggi daripada di Amazon. Bahkan dengan hadiah “diskon”, saya masih membayar lebih, dan tanpa manfaat pengiriman dua hari. Dan jika saya membeli di Amazon, saya akan menggunakan Visa Amazon saya, yang akan memberi saya uang kembali 3%.
Tapi saya masih sangat menginginkan 9% itu, hanya pada prinsipnya. Jadi saya menunggu.
Saya kemudian menyadari bahwa kartu American Express saya juga menjalankan promosi eBags: Jika saya menghabiskan $75, saya akan mendapatkan kredit pernyataan $15, yang akan menjatuhkan harga tas bahkan di bawah titik harga Amazon. Tapi ketika saya kembali ke eBags, harganya masih lebih tinggi dari Amazon, tapi tidak cukup tinggi untuk promo American Express. Saya mencari sesuatu yang kecil yang mungkin membuat saya sedikit di atas ambang batas $75, tetapi tidak menemukan apa pun yang saya inginkan.
Kisah ini memiliki akhir yang bahagia: mengundurkan diri untuk membeli di Amazon dengan harga lebih rendah tetapi juga hadiah yang lebih rendah. Saya memeriksa situs web eBags melalui Shop Through Chase sekali lagi (untuk berjaga-jaga), dan harganya sekarang sesuai dengan harga Amazon. 9% yang berharga itu adalah milikku.
Ingat semua hadiah adalah insentif yang disengaja untuk dibelanjakan
Berbelanja melalui Chase ada (bersama dengan pemanis poin ekstra) untuk membuat Anda membeli barang-barang yang mungkin tidak Anda beli, atau yang mungkin Anda beli di tempat lain. (Ditto promo American Express.) Ini seperti email yang Anda dapatkan tentang obral satu hari atau diskon khusus waktu-sensitif: mereka menciptakan rasa urgensi palsu, gagasan bahwa Anda entah bagaimana kehilangan dengan tidak membeli sesuatu yang tidak pernah Anda maksudkan untuk membeli sama sekali.
Itu menyentuh sesuatu yang jauh di dalam psikologi manusia, dan sulit untuk ditolak. Tapi, demi kewarasan dan kesejahteraan finansial Anda, Anda harus mencobanya.
Namun, satu hal yang dapat dilakukan oleh program seperti Belanja melalui Chase adalah membuat Anda berpikir sedikit lebih keras tentang pembelian Anda, hanya dengan menambahkan beberapa langkah ke proses pembelian: Anda harus masuk, masuk ke Chase Ultimate Rewards®, temukan toko Anda, klik tautan untuk membawa Anda ke situs web sebenarnya, lalu selesaikan pembelian seperti biasa. Itu sekitar lima peluang tambahan untuk dipertimbangkan kembali.
Lunasi pembelian besar segera
Tidak peduli bagaimana Anda melakukan pembelian, Anda harus segera melunasinya. Ketika saya melakukan pembelian besar pada salah satu kartu saya, saya melunasinya segera setelah tagihan resmi dihapus. Karena saya menggunakan Chase Freedom Flex℠ untuk pengeluaran sehari-hari (terutama sekarang karena ada begitu banyak peluang uang kembali termasuk 5% uang kembali untuk pembelian perjalanan saat Anda memesan melalui Chase Ultimate Rewards®, uang kembali 3% untuk makan, dibawa pulang, dan obat-obatan pembelian toko, dan uang kembali 1% tanpa batas untuk semua pembelian lainnya) Saya tidak ingin pembelian besar berlama-lama, karena hal itu akan menghilangkan perasaan saya tentang berapa banyak yang tersisa untuk dibelanjakan dalam minggu atau bulan tertentu.
Juga, semakin lama saya menunggu, biasanya semakin sulit untuk berpisah dengan uang itu dari akun saya. Membayar jika secepatnya memperkuat gagasan bahwa uang itu sudah dihabiskan, dan karenanya harus hilang.
Lupakan saldo rekening giro Anda
Begitu Anda mulai menggunakan kredit untuk pembelian sehari-hari, saldo rekening giro Anda akan menjadi semakin tidak relevan. Ini tidak lagi berfungsi sebagai indikator mudah dari keseluruhan flushness Anda, karena begitu banyak uang yang ada di dalamnya sudah dihabiskan, jika belum benar-benar hilang.
Sejak saya mulai menggunakan kartu kredit sebagai kendaraan pengeluaran utama saya, rekening giro saya tidak lebih dari timbangan untuk uang saya. Ada sejumlah tertentu yang hanya ada di sana (buffer rekening bank saya™) untuk berjaga-jaga, dan sisanya berhenti sebentar di sana sebelum ditransfer ke tabungan atau digunakan untuk melunasi tagihan kartu kredit saya.
Saya menemukan bahwa yang terbaik adalah menggunakan sistem yang hampir seluruhnya berbasis kredit, daripada mencampur dan mencocokkan dengan kartu debit. (Pertama, kartu debit memiliki sejumlah kelemahan.) Selama sekolah pascasarjana, saya beralih menggunakan kartu kredit untuk sebagian besar pengeluaran saya, tetapi juga terus menggunakan kartu debit atau uang tunai. Saya tidak cukup memperhatikan keseimbangan yang saya kumpulkan dan mendapat kejutan buruk ketika pernyataan saya tiba.
Alat seperti Modal Pribadi menawarkan cara mudah untuk mengetahui berapa banyak yang Anda belanjakan di beberapa akun. Itulah angka yang harus Anda fokuskan.
Berhati-hatilah tentang apa yang ingin Anda lakukan dengan uang itu
Mungkin Anda hanya ingin menggunakan hadiah Anda sebagai uang belanja tambahan, cara untuk membeli beberapa buku atau album sesekali. Tidak apa-apa. Tetapi menetapkan tujuan untuk uang itu dapat membantu Anda tetap di jalur — Anda cenderung tidak mengeluarkan uang terlalu banyak jika Anda tahu bahwa pengeluaran berlebihan akan membuat imbalan Anda diperdebatkan, karena itu harus digunakan untuk melunasi saldo Anda.
Misalnya, saya menggunakan semua dolar hadiah saya menjelang Natal tahun ini. Saya memilih opsi uang kembali, dan menyetorkan hadiah saya (biasanya dengan kenaikan $30-$50) ke salah satu rekening tabungan Capital One 360 saya. (Atau untuk kartu yang hanya menawarkan kredit pernyataan, saya menebus kredit itu, dan memasukkan uang yang akan saya gunakan untuk melunasi tagihan saya ke dalam tabungan.) Maka uang itu dapat menghasilkan (memang remeh) bunga, daripada merana dalam abstraksi ( belum benar-benar menjadi uang, melainkan hanya kemungkinan uang) di akun hadiah saya.
Anda dapat menggunakannya untuk membantu menambah dana darurat Anda, atau menggunakannya untuk membiayai biaya liburan yang akan datang. Itu bisa saja dimasukkan ke dalam dana yang menyenangkan, di sana untuk digunakan saat ada kesempatan. Tetapi memiliki tujuan khusus – tujuan apa pun – dapat membuat Anda tetap fokus.
Ringkasan
Kartu hadiah bisa menjadi cara (relatif) mudah untuk mendapatkan tiket pesawat gratis atau uang kembali; jika tidak digunakan dengan hati-hati, mereka dapat menyeret Anda ke dalam hutang. Jika Anda berhati-hati tentang pengeluaran Anda dan apa yang ingin Anda lakukan dengan hadiah Anda, akan lebih mudah untuk menahan dorongan terburuk Anda sendiri dan tampil lebih dulu.
