Semua orang tahu skor kredit penting dalam proses pinjaman hipotek. Ada berbagai jenis hipotek, dan masing-masing memiliki persyaratan skor kredit minimum hanya untuk mendapatkan pinjaman Anda disetujui.
Tetapi bahkan terlepas dari persetujuan pinjaman, tingkat skor kredit Anda dapat memengaruhi tingkat bunga yang akan Anda bayarkan, dan juga pembayaran bulanan. Jika Anda berada di ujung bawah kisaran skor kredit, Anda dapat membayar bunga ribuan dolar per tahun lebih banyak daripada jika Anda berada di kisaran skor kredit tertinggi.
Untuk alasan itu, Anda perlu tahu apa FICO Anda® Skor sebelum Anda melamar adalah.
Jenis hipotek berbeda, skor kredit minimum berbeda
Mari kita mulai pembahasan ini dengan tabel persyaratan skor kredit minimum berdasarkan jenis pinjaman:
| Jenis hipotek | Skor FICO minimum diperlukan |
|---|---|
| Konvensional | 620 |
| FHA dengan uang muka 3,5%. | 580 |
| FHA dengan uang muka 10%. | 500 |
| hipotek VA | Tidak ada minimum, tetapi persetujuan tidak mungkin di bawah 580 |
| Hipotek jumbo | Bervariasi menurut program pinjaman dan pemberi pinjaman, tetapi tidak mungkin di bawah 680 |
Konvensional
Hipotek konvensional adalah pinjaman yang pada akhirnya dibeli oleh Fannie Mae dan Freddie Mac, yang juga menetapkan parameter untuk program tersebut. Mereka dianggap konvensional karena, tidak seperti hipotek FHA dan VA, mereka menggunakan perusahaan asuransi hipotek swasta (PMI) alih-alih lembaga pemerintah untuk mengasuransikan pinjaman terhadap default. Namun, PMI hanya diperlukan bila uang muka pembelian atau ekuitas di rumah yang dibiayai kembali kurang dari 20%.
Kecuali hipotek jumbo, hipotek konvensional adalah jenis hipotek yang paling sensitif terhadap nilai kredit. Mereka menetapkan persyaratan Skor FICO minimum 620. Namun, pemberi pinjaman dapat mengenakan skor kredit yang agak lebih tinggi jika permohonan pinjaman Anda mengandung faktor risiko lain. Itu mungkin termasuk uang muka minimum, pembiayaan kembali tunai, atau rasio utang terhadap pendapatan (DTI) yang tinggi.
Tapi apa yang mungkin lebih relevan ketika menyangkut skor kredit dan hipotek konvensional adalah dampak skor kredit Anda terhadap tingkat bunga yang akan Anda bayarkan untuk pinjaman Anda.
Pengaruh skor kredit Anda terhadap tingkat bunga yang akan Anda bayarkan pada hipotek konvensional ditunjukkan oleh data yang diberikan melalui Kalkulator Penghematan Pinjaman myFICO (Tarif ini berlaku mulai dari 7 November 2020).
Seperti yang dapat Anda lihat dari tangkapan layar di atas, skor kredit di atas 760 akan memberi Anda tingkat bunga 2,672% dan pembayaran bulanan sebesar $1.212 untuk pinjaman $300.000. Di ujung skala skor kredit, jika skor kredit Anda di bawah 640, suku bunga Anda akan melonjak menjadi 4,261%, dan pembayaran bulanan sebesar $1.478.
Selisih antara rentang skor kredit tertinggi dan rentang skor kredit terendah diterjemahkan menjadi $266 per bulan, atau $3.192 per tahun. Pada hipotek 30 tahun, itu mencapai $ 95.760 yang luar biasa selama masa pinjaman.
Jika pinjaman konvensional terdengar seperti yang Anda cari, Pinjaman Real adalah pemberi pinjaman yang sepenuhnya online yang dapat membantu Anda melihat tingkat pinjaman yang memenuhi syarat untuk Anda. Faktanya, mereka mengatakan bahwa rata-rata pelanggan mereka menghemat $20.000!
Untuk melihat tingkat hipotek lain yang memenuhi syarat untuk Anda, lihat tabel di bawah ini.
FHA dengan uang muka 3,5%.
Pinjaman FHA disebut demikian karena diasuransikan oleh Federal Housing Administration, sebuah badan pemerintah AS yang beroperasi di bawah Housing and Urban Development (HUD). Karena mereka tunduk pada asuransi hipotek yang disediakan pemerintah, persyaratan skor kredit lebih santai. Dan untuk alasan itu, hipotek FHA lebih populer di kalangan peminjam dengan kredit yang adil.
Berdasarkan ketentuan standar, Anda diharuskan membayar uang muka minimal 3,5% untuk pembelian rumah. Itu akan membutuhkan skor kredit minimum 580.
Itu tidak menjamin semua pemberi pinjaman akan menerima skor kredit serendah 580 untuk semua pinjaman. Jika pinjaman Anda dianggap berisiko lebih tinggi, pemberi pinjaman dapat mengenakan skor minimum 620. Meskipun pinjaman beroperasi berdasarkan pedoman FHA, pemberi pinjaman swasta yang berasal dari mereka memiliki kebebasan yang cukup besar dalam menjaminnya.
FHA dengan uang muka 10%.
Ini bukan program khusus. Sebaliknya, itu adalah pinjaman FHA standar yang memberikan lebih banyak fleksibilitas kredit dengan uang muka yang lebih besar. FHA akan menerima skor kredit serendah 500 dengan uang muka minimal 10%. Uang muka yang lebih besar membuat pinjaman kurang berisiko, dan karena itu kecil kemungkinannya untuk gagal bayar.
Ini adalah hal yang paling dekat dengan hipotek untuk kredit macet. Skor kredit serendah 500 sering kali memiliki informasi yang merendahkan, seperti kebangkrutan baru-baru ini, pola pembayaran yang terlambat secara konsisten, atau bahkan serangkaian rekening penagihan.
Namun, sekali lagi hanya karena FHA akan menerima skor kredit serendah 500 dengan uang muka yang lebih besar tidak berarti semua pemberi pinjaman akan melakukannya. Jika mereka menganggap profil pinjaman Anda terlalu berisiko, termasuk riwayat kredit Anda, mereka mungkin masih menolak pinjaman tersebut.
Ketahuilah juga bahwa meskipun pinjaman Anda disetujui dengan uang muka 10%, pemberi pinjaman mungkin masih meminta Anda untuk melunasi saldo jatuh tempo, rekening penagihan, penilaian, atau hak gadai.
hipotek VA
Sama seperti hipotek FHA, hipotek VA juga diasuransikan oleh lembaga pemerintah – Administrasi Veteran. Salah satu keuntungan besar hipotek VA adalah mereka menawarkan pembiayaan 100% untuk pembelian atau pembiayaan kembali. Itu berarti nol uang muka jika Anda seorang pembeli, dan nol ekuitas jika Anda adalah pemilik rumah yang melakukan pembiayaan kembali.
VA tidak memiliki persyaratan skor kredit minimum khusus. Namun, sebagian besar pemberi pinjaman akan memberlakukan batas in-house. Dengan sebagian besar pemberi pinjaman, perkirakan minimum menjadi 620. Yang mengatakan, beberapa pemberi pinjaman mungkin sedikit di bawah – tetapi mungkin tidak lebih rendah dari 580 – jika Anda adalah peminjam yang kuat.
Hipotek jumbo
Itu batas pinjaman maksimum untuk hipotek konvensional adalah $510.400 untuk rumah keluarga tunggal di sebagian besar kabupaten di seluruh AS. (Batas pinjaman lebih tinggi untuk properti multi-keluarga dan di kabupaten tertentu ditetapkan sebagai daerah berbiaya tinggi).
Jika peminjam membutuhkan hipotek yang lebih besar dari batas pinjaman konvensional, pinjaman tersebut disebut sebagai hipotek Jumbo. Pinjaman ini sama sekali tidak disediakan oleh Fannie Mae, Freddie Mac, atau agen pemerintah mana pun. Sebaliknya, mereka disediakan oleh bank swasta dan sumber pinjaman lainnya. Itu berarti persyaratan khusus untuk setiap jenis pinjaman akan unik untuk program tertentu itu.
Hipotek jumbo bahkan lebih sensitif terhadap skor kredit daripada hipotek konvensional. Mereka tidak hanya akan menyesuaikan suku bunga Anda berdasarkan skor kredit Anda pada saat aplikasi hipotek, tetapi ambang persetujuan pinjaman jauh lebih tinggi daripada jenis pinjaman lainnya.
Misalnya, bank dapat menetapkan batas skor kredit minimum 700 atau 720. Mereka mungkin memerlukan minimum 740 untuk pinjaman lebih dari $1 juta, atau pinjaman dengan uang muka kurang dari 20%. Intinya adalah, ada sedikit standarisasi dengan skor kredit dalam hal hipotek jumbo. Karena jumlah pinjaman yang jauh lebih tinggi, persyaratan kredit, serta semua pedoman lainnya, lebih ketat daripada jenis pinjaman lainnya.
Sebagai aturan umum, Anda tidak boleh berharap memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek Jumbo dengan skor kredit kurang dari 680. Dan meskipun demikian, kemungkinan itu hanya mungkin jika Anda adalah peminjam yang kuat.
Apa pun pinjaman yang Anda ambil – Anda perlu mempertimbangkan biaya asuransi juga
Jika Anda memiliki jenis pembiayaan untuk rumah Anda, Anda membutuhkan asuransi pemilik rumah. Ini akan diminta oleh pemberi pinjaman yang mendanai pembelian Anda. Sementara asuransi pemilik rumah pasti tidak akan sebesar biaya hipotek itu sendiri, penting untuk mempertimbangkan harga ketika mempertimbangkan berapa banyak yang Anda mampu untuk pembayaran hipotek bulanan.
Mencari tarif asuransi pemilik rumah terbaik biasanya menyusahkan karena Anda harus menelepon setiap perusahaan satu per satu, tetapi sekarang, berkat internet, Anda dapat berbelanja tarif Anda di satu tempat. Policygenius harus menjadi pilihan Anda dalam hal menilai belanja.
Bisakah Anda mendapatkan hipotek dengan kredit buruk?
Peluang terbaik Anda untuk mendapatkan hipotek jika Anda memiliki kredit buruk adalah dengan menggunakan hipotek FHA dengan uang muka 10%. Sekali lagi, meskipun Anda melakukannya, kemungkinan besar Anda akan diminta untuk melunasi saldo jatuh tempo.
Sebelum Mortgage Meltdown yang dimulai pada tahun 2008, hipotek subprime adalah hal umum yang akan membuat pinjaman tersedia bagi peminjam dengan hampir semua jenis kredit. Tapi karena pinjaman itu adalah akar penyebab Meltdown itu sendiri, sebagian besar pinjaman itu hilang. Ada desas-desus terus-menerus bahwa mereka akan kembali, tetapi tampaknya secara terbatas jika itu benar-benar terjadi.
Tetap di Atas Kredit Anda
Ini bukan hanya tentang mendapatkan persetujuan – seperti yang Anda lihat dengan hipotek konvensional dan jumbo, tingkat bunga yang akan Anda bayarkan untuk pinjaman Anda terkait erat dengan Skor FICO®.
Skor FICO Anda ditentukan oleh beberapa faktor utama, berikut adalah beberapa hal yang perlu diperhatikan.
Mulai sekarang, bayar semua tagihan tepat waktu
Itu termasuk pinjaman, kartu kredit, tagihan utilitas, dan terutama pembayaran sewa atau hipotek Anda saat ini.
Lunasi semua saldo jatuh tempo
Itu tidak akan membuat informasi negatif hilang dari laporan kredit Anda, tetapi akun yang lewat jatuh tempo selalu lebih baik daripada yang terbuka.
Bayar saldo kartu kredit Anda
Salah satu faktor terbesar yang mempengaruhi skor kredit Anda adalah apa yang dikenal sebagai Anda rasio penggunaan kredit. Itulah jumlah hutang Anda pada kartu kredit Anda, dibagi dengan total batas kredit Anda. Misalnya, jika Anda berutang $5.000 pada kartu kredit Anda, dan total batas kredit Anda adalah $10.000, rasio penggunaan kredit Anda adalah 50%. Biro kredit menyukai rasio di bawah 30%, dan semakin dekat Anda dengan itu, semakin baik skor kredit Anda. Pada 80% ke atas, efeknya sangat negatif, bahkan prediktif default.
Periksa laporan kredit Anda untuk kesalahan
Jika Anda menemukannya, membantah mereka dan menghapusnya.
Pantau kredit Anda dengan cermat
Satu-satunya cara untuk mengetahui apakah kredit Anda bergerak ke arah yang benar adalah dengan memantaunya secara teratur. Dengan begitu, Anda akan tahu apakah Anda berada di jalur yang benar, atau apakah Anda perlu mengambil langkah tambahan untuk mempercepat prosesnya.
Program pemantauan skor kredit terbaik yang dapat Anda pilih adalah FICO Lanjutan FICO myFICO.
Pernyataan itu tidak berlebihan. Dengan FICO Advanced, Anda bisa mendapatkan skor kredit yang sebenarnya digunakan sebagian besar pemberi pinjaman rumah ditambah 25 Skor FICO lain yang biasa digunakan. Dan, selain pemantauan kredit, Anda akan mendapatkan $1 juta dalam asuransi pencurian identitas.
Tapi yang lebih penting adalah itu myFICO adalah bagian dari organisasi yang menghasilkan Skor FICO. Itu berarti Anda akan mendapatkan skor Anda langsung dari sumber aslinya. Dan sama pentingnya, mereka memberi Anda pemantauan kredit tiga biro dan peringatan Skor FICO dari ketiga biro kredit utama, Experian, Equifax, dan TransUnion.
Manfaat terakhir itu lebih penting daripada yang disadari kebanyakan konsumen. Entri kredit negatif dapat muncul pada satu atau dua laporan kredit, tetapi tidak ketiganya. Hanya dengan memantau ketiganya secara teratur Anda akan tahu persis apa yang terjadi dengan skor kredit Anda, dengan cara yang sama seperti yang dilihat oleh pemberi pinjaman hipotek. FICO Lanjutan FICO myFICO adalah cara terbaik untuk melakukannya.
Ringkasan
Seperti yang Anda lihat, skor kredit Anda akan berdampak material pada tingkat bunga dan pembayaran bulanan hipotek baru Anda, atau jika Anda bahkan akan disetujui untuk pinjaman sama sekali. Anda berutang kepada diri sendiri untuk melakukan apa pun yang diperlukan untuk memastikan kredit Anda dalam kondisi baik untuk mendapatkan pinjaman yang disetujui tetapi juga memberi Anda tingkat bunga terbaik yang layak Anda dapatkan.
