Apa tiga angka yang memiliki pengaruh besar pada hidup Anda, dari kemampuan Anda untuk mendapatkan pinjaman mobil atau hipotek hingga peluang Anda ditolak untuk menyewa rumah atau pekerjaan?
Saya berbicara tentang skor kredit Anda.
Jika Anda belum terlalu memikirkan skor kredit Anda sampai sekarang, Anda membutuhkan untuk mulai melacak skor Anda. Lagi pula, ada banyak alat (gratis dan tidak gratis) untuk melakukannya. Dan sebagian besar aplikasi ini dapat membantu Anda meningkatkan skor.
Pertama, mari kita bicara tentang apa sebenarnya skor kredit itu.
Apa itu skor kredit?
Sejak dibuat pada tahun 1989, Skor FICO® telah menjadi penilaian kelayakan kredit yang paling umum digunakan. Skor FICO® dihasilkan oleh algoritme penilaian eksklusif, yang memberdayakan pemberi pinjaman untuk membuat keputusan berdasarkan informasi dan melindungi peminjam dari bias yang tidak adil. Inilah mengapa FICO® dianggap sebagai standar industri.
Kisaran skor kredit
Kisaran Skor FICO® dasar adalah 300-850. Lebih tinggi lebih baik dan apa pun di atas 600 umumnya dianggap “baik”. Pemberi pinjaman menyamakan skor Anda dengan tingkat risiko yang akan mereka ambil dengan memberikan kredit kepada Anda. Skor yang lebih tinggi berarti risiko yang lebih rendah dan sebaliknya.
Inilah mengapa skor kredit Anda sangat penting, tidak hanya untuk persetujuan kredit tetapi juga untuk hal-hal seperti batas kredit dan persyaratan pinjaman.
VantageScore
Hal terakhir yang harus Anda ketahui tentang skor kredit adalah, sementara Skor FICO® digunakan oleh sebagian besar pemberi pinjaman (90%menurut situs myFICO), ada juga alternatifnya.
Mengapa skor saya berbeda tergantung di mana saya melihat?
Seperti disebutkan di atas, skor kredit Anda mungkin sedikit berbeda tergantung pada agen kredit asalnya dan algoritme penilaian yang digunakan.
Misalnya, perbedaan sembilan poin antara dua skor saya dapat berasal dari fakta bahwa Equifax melaporkan riwayat yang sedikit lebih panjang dan lebih banyak akun daripada TransUnion. Ini termasuk kartu kredit Express Store yang saya buka pada tahun 2002 tetapi sudah lebih dari satu dekade tidak digunakan. Ada juga lebih banyak akun tertutup yang terdaftar di laporan Equifax saya.
Saat Anda mengajukan kredit, pemberi pinjaman dapat menggunakan skor tertentu (seperti FICO) atau rata-rata dari berbagai skor Anda (FICO & Vantage).
Jadi, fokuslah pada apa yang dapat Anda kendalikan: Faktor-faktor seperti jangka waktu kredit dan riwayat pembayaran serta penggunaan kredit Anda. Jika krisis menyebabkan skor Anda turun, Anda dapat membangunnya kembali dengan cara yang sama seperti awalnya Anda akan membuat dan mempertahankan reputasi yang baik.
Bagaimana skor Anda dihitung
Menurut situs web myFICO, skor Anda “ringkas[s] riwayat kredit Anda…berdasarkan keputusan keuangan Anda.” Seperti disebutkan di atas, riwayat itu tercermin dalam tiga laporan kredit Anda.
Berikut adalah faktor paling umum yang digunakan dalam algoritme skor kredit:
Jumlah permintaan sulit dalam dua tahun terakhir
Ini adalah saat Anda mengajukan kartu kredit atau jenis pinjaman lain dan pemberi pinjaman menarik laporan kredit Anda sebagai bagian dari proses pengambilan keputusan. Permintaan yang sulit biasanya menurunkan skor Anda, jadi semakin banyak yang Anda miliki, semakin besar dampaknya.
Mereka juga tetap dalam laporan kredit selama sekitar dua tahun, jadi berhati-hatilah dan strategis saat Anda perlu mengajukan akun kredit baru.
Mendapatkan pra-persetujuan untuk hipotek atau kartu kredit jelas merupakan ide yang cerdas. Pra-persetujuan tidak menurunkan skor kredit Anda dan memberi Anda kesempatan yang lebih baik untuk akhirnya disetujui, sehingga Anda tidak akan mendapatkan pertanyaan yang sulit dengan sia-sia.
Jumlah dan jenis rekening
Untuk membangun sejarah kredit dan nilai kredit yang baik, Anda harus benar-benar menggunakan kredit. Sebagian besar anak muda memulai dengan kartu kredit ritel, pinjaman pelajar, atau jenis pinjaman lain (seperti pinjaman mobil) yang ditandatangani bersama oleh orang tua.
Ada baiknya memiliki setidaknya beberapa akun (tetapi tidak terlalu banyak) dan variasi juga penting. Pemberi pinjaman ingin melihat bahwa Anda telah menggunakan berbagai jenis kredit tanpa masalah. Jika Anda sedang mencari kartu kredit pertama Anda, periksa kami rekomendasi 2019.
Panjang riwayat kredit
Anda dibatasi oleh usia Anda dalam hal ini, tetapi satu hal yang dapat Anda lakukan adalah tetap membuka akun terlama Anda. Bahkan jika Anda tidak ingin menggunakan kartu kredit pertama Anda lagi karena Anda menemukan penawaran yang lebih baik, lakukan satu pembelian setiap bulan dan lunasi agar tetap terbuka.
Penggunaan kartu kredit
Juga dikenal sebagai rasio balance-to-limit Anda, ini hanyalah persentase dari total batas kredit Anda yang digunakan pada waktu tertentu. 30% atau lebih rendah adalah angka standar yang ingin dicapai.
Persentase yang lebih tinggi memberi sinyal kepada pemberi pinjaman bahwa Anda kesulitan melunasi kartu Anda atau membelanjakan lebih dari yang Anda hasilkan, keduanya merupakan risiko potensial.
Tanda menghina
Ini terdiri dari serangkaian “bendera merah” dari pembayaran tagihan yang terlambat hingga rekening kredit dalam penagihan dan pengajuan kebangkrutan. Cacat ini dapat tetap ada di laporan Anda hingga satu dekade, jadi cobalah untuk menghindarinya dengan cara apa pun.
Salah satu cara mudah untuk menghindari keterlambatan pembayaran adalah dengan mendaftar pembayaran otomatis di semua akun Anda, mulai dari utilitas hingga kartu kredit.
Riwayat Pembayaran
Membayar tagihan Anda tepat waktu adalah salah satu cara terpenting untuk membangun dan mempertahankan skor kredit yang baik. Ini tidak terbatas pada pembayaran hutang juga. Pembayaran terlambat ke utilitas atau akun ponsel juga dapat menurunkan skor Anda.
Di mana saya dapat menemukan skor kredit saya?
Setelah membaca artikel ini, Anda mungkin penasaran dengan skor dan riwayat kredit Anda sendiri. Di sinilah Anda dapat menemukannya:
Kartu kredit Anda
Beberapa bank membuat Skor FICO® Anda tersedia untuk Anda secara gratis sebagai keuntungan pemegang kartu.
Terapkan Sekarang
Di Situs Web Aman
Kartu kredit Chase dan Capital One hanyalah dua penerbit yang menawarkan skor kredit gratis dengan kartu kredit mereka.
Kami merekomendasikan Kartu Chase Sapphire Preferred®, yang juga menawarkan 5X poin untuk perjalanan yang dibeli melalui Chase Ultimate Rewards®, 3X poin untuk bersantap, 2X poin untuk semua pembelian perjalanan lainnya, satu poin per dolar yang dibelanjakan untuk semua pembelian lainnya.
Biro kredit
Hukum federal memberi Anda hak untuk a laporan tahunan gratis dari masing-masing dari tiga lembaga pelaporan utama. Namun, ini tidak termasuk skor kredit gratis.
Untuk mendapatkan skor Anda dari TransUnion, Experian, atau Equifax, Anda harus mendaftar ke salah satu paket berlangganan bulanan mereka. Kisaran harga ini dari $16,95-$24,95/bulan. Lihat daftar lengkap kami layanan pemantauan kredit dan identitas.
