Orang-orang menanyakan hal ini kepada saya sepanjang waktu: “Dave, saya muak mendapatkan APY 1% yang jelek dari uang di rekening tabungan saya. Bagaimana saya bisa mendapatkan pengembalian yang lebih baik?”
Tanggapan saya selalu pertanyaan lain: “Untuk apa uang itu?”
Di mana Anda harus menyimpan atau menginvestasikan uang Anda bergantung sepenuhnya pada kapan Anda membutuhkan uang itu kembali. Untungnya, ini bisa disederhanakan sedikit:
Mari kita uraikan ini.
UANG YANG (MUNGKIN) ANDA BUTUHKAN SEKARANG
Tabungan darurat Anda (dana hari hujan untuk pengeluaran tak terduga, penyakit, atau kehilangan pekerjaan) termasuk dalam rekening tabungan lama biasa. Rekening online membayar sedikit lebih baik daripada rekening bank biasa, tetapi uang ini bukan untuk mendapatkan keuntungan, melainkan untuk:
- Keamanan (jika Anda kehilangan pekerjaan atau sakit).
- Membayar barang di tahun depan.
Warren Buffett diketahui menyimpan dana hari hujan sekitar $20 miliar. Dia hampir tidak menghasilkan apa-apa dari uang itu dalam perekonomian saat ini, tetapi dengan kata-katanya sendiri, dia tidur nyenyak di malam hari. Lakukan ini, dan begitu juga Anda.
UANG YANG ANDA BUTUHKAN SEGERA
Anda telah menguasai keuangan pribadi 101 (dana hari hujan dan pembuatan sarang telur). Sekarang, Anda ingin menabung untuk barang-barang bagus: mobil, rumah, pernikahan, mungkin sepasang anak, rumah yang lebih besar, dll. Tetapi semakin banyak Anda menabung, semakin mengganggu Anda bahwa bank Anda hanya membayar Anda sebesar bunga 1%. Setelah tidak tidur semua dari Econ 101, Anda ingat bahwa inflasi secara historis rata-rata sekitar 3%. Artinya, tentu saja, jika Anda membiarkan uang Anda disimpan di rekening tabungan selama beberapa tahun, uang itu akan mulai menguap tepat di depan mata Anda.
Jadi, saat menabung untuk pembelian satu tahun atau lebih di masa mendatang, Anda ingin memindahkan uang tunai dari bank dan berinvestasi di tempat uang Anda dapat tumbuh. Sisi negatifnya, tentu saja, adalah risiko. Jika Anda tidak tahu apa yang Anda lakukan (dan bahkan jika Anda tahu), Anda bisa kehilangan uang.
Karena risiko ini, digabungkan dengan faktor intimidasi, kebanyakan orang tidak melakukan apa-apa. Jika mereka punya uang untuk tujuan jangka menengah, mereka membiarkannya membusuk di rekening tabungan. Jika mereka belum menabung, mereka malah membelanjakannya. Apa yang akan Anda lakukan (karena Anda lebih pintar dari orang lain), adalah membuka rekening broker dan memilih satu, dua—atau paling banyak beberapa—reksa dana berbiaya rendah yang terdiversifikasi secara luas dan mencakup jumlah obligasi yang sehat. Contohnya termasuk Dana LifeStrategy Vanguard, reksa dana yang terdiversifikasi secara luas yang dikelola untuk risiko tergantung pada kerangka waktu yang Anda pilih.
Bahkan jika ini tampaknya melibatkan terlalu banyak keputusan, pertimbangkan Perbaikan. Ini adalah situs yang memungkinkan Anda berinvestasi dalam saham dan obligasi dalam dua langkah: 1) menyetor uang dan 2) menjawab beberapa pertanyaan tentang tujuan investasi Anda, dan algoritme Betterment akan memberikan alokasi saham dan obligasi yang direkomendasikan.
UANG YANG ANDA BUTUHKAN NANTI (PENSIUN)
Jika uang itu untuk pensiun, itu termasuk dalam rencana yang disponsori pemberi kerja à la a 401(k) atau 403(b) dan Roth IRA yang diinvestasikan dalam campuran reksa dana berbiaya rendah atau ETF yang mengindeks keseluruhan pasar. Berinvestasi untuk jangka panjang memang mudah. Dasar-dasarnya adalah:
- Pilih dana yang mencakup saham dan obligasi (ketika Anda masih muda, kebanyakan saham).
- Berikan kontribusi ke akun Anda setiap bulan atau periode pembayaran untuk memanfaatkan rata-rata biaya dolar.
- Jual investasi hanya sebagai bagian dari penyeimbangan ulang berkala (ketika Anda melihat portofolio Anda dan melakukan penyesuaian untuk memastikan campuran saham dan obligasi yang tepat untuk usia Anda).
- Jangan menarik uang sebelum Anda pensiun.
Itu benar-benar semua yang ada untuk itu.
CATATAN AKHIR TENTANG PASAR SAHAM
Saya sedang makan siang dengan seorang rekan kerja baru-baru ini ketika dia menoleh ke saya dan — tanpa banyak humor — berkata: “Saya akan mencairkan 401 (k) saya dan meletakkan uang itu di bawah kasur saya atau membeli emas atau sesuatu, saya sama sekali tidak percaya pada pasar saham.”
Pandangan ekstrim teman-teman saya bukan tentang uang daripada politik, jadi argumen saya tidak akan mengubah pikirannya, tetapi mereka menggarisbawahi sentimen umum bahwa pasar saham terlalu fluktuatif bagi investor Main Street. Sangat mudah, tentu saja, untuk mengatakan “lihat betapa gilanya saham akhir-akhir ini”. Tetapi ketika Anda menginginkan pengembalian yang lebih tinggi yang datang dengan berinvestasi di saham, kegilaan itulah yang Anda daftarkan.
Memang benar: Pasar saham berisiko! Tetapi mengambil risiko itulah yang menciptakan imbalan. Itu investasi. Itu bisnis. Itulah hidup. Kunci dalam mengelola risiko tersebut adalah tidak berinvestasi seperti individu, bukan dana lindung nilai bernilai miliaran dolar. Jangan mengambil taruhan liar. Jangan melakukan perdagangan jangka pendek. Beli campuran saham dan obligasi yang terdiversifikasi secara luas dan kembali menjalani kehidupan.
Jika ini masih membuat Anda tidak nyaman, ada beberapa alternatif di pasar saham:
Tetapi semuanya melibatkan risiko, dan sebagian besar membutuhkan lebih banyak pengetahuan, waktu dan/atau usaha daripada memilih beberapa reksa dana.
Bagaimana denganmu? Bagaimana Anda menginvestasikan uang untuk jangka pendek, menengah, dan jangka panjang secara berbeda?
