Revolusi digital membuat gelombang di setiap bagian lautan keuangan, dan asuransi tidak terkecuali.
Industri asuransi diluncurkan pada tahun 1600-an ketika pedagang pelaut Inggris mulai membayar bank untuk melindungi mereka jika terjadi kecelakaan kapal. Model itu tidak banyak berubah sejak itu.
Orang-orang membayar perusahaan asuransi besar dengan jenis premi yang sama untuk melindungi aset mereka—entah berupa kapal seperti di masa lalu, atau laptop dan apartemen saat ini.
Jika kapal kembali dengan selamat dari perjalanannya—atau dalam kasus yang lebih realistis dan modern, jika laptop tetap aman dan tidak rusak—perusahaan asuransi akan menanggung preminya.
Model peer-to-peer telah diterapkan di industri lain, terutama melalui pinjaman sosial, dengan perusahaan sejenis Makmur dan LendingClub mengatur pinjaman pribadi tanpa jaminan untuk konsumen. Namun pengenalan model ini baru-baru ini dalam asuransi bisa dibilang merupakan gangguan besar pertama terhadap pasar tradisional.
Asuransi peer to peer secara digital menggabungkan orang-orang dengan kebutuhan asuransi serupa, yang kemudian membayar ke satu kumpulan asuransi.
Mereka juga bisa lebih ramping dan lebih transparan daripada perusahaan asuransi tradisional, memungkinkan mereka menawarkan premi yang lebih rendah untuk pelanggan.
Bagaimana asuransi tradisional bekerja melawan Anda
Keuntungan utama perusahaan asuransi peer-to-peer adalah mereka telah mengubah struktur insentif yang melekat pada model asuransi tradisional.
Berikut ilustrasi yang saya maksud dengan “model asuransi tradisional”:
Joe dan Lina menyewa apartemen dan ingin memastikan aset mereka terlindungi jika terjadi perampokan, kebakaran, atau kejadian tak terduga lainnya. Mereka pergi ke salah satu perusahaan asuransi besar dan membayar premi bulanan untuk mendapatkan pertanggungan.
Sekarang katakanlah terjadi bencana, dan Joe serta Linda dibobol.
Ketika Joe dan Linda pergi untuk mengajukan klaim dan menagih pembayaran mereka, perusahaan asuransi mereka mungkin melawan mereka. Faktanya, perusahaan asuransi mereka diberi insentif untuk mempersulit Joe dan Linda mendapatkan uang mereka kembali.
Setiap dolar yang dibayarkan perusahaan asuransi kepada Joe dan Linda, bagaimanapun, langsung keluar dari keuntungannya. Perusahaan mungkin memasang rintangan birokrasi yang besar untuk memastikan mereka tidak dibayar.
Kemungkinan besar, itu telah menghasilkan deductible besar ke dalam rencana Joe dan Linda sehingga tidak perlu membayar nilai sebenarnya dari aset tersebut. Dengan kata lain, insentif untuk tidak membayar pelanggan.
Asuransi peer-to-peer membalikkan naskah
Perusahaan asuransi P2P menjamin bahwa mereka akan membayar kembali uang yang tersisa di kumpulan langsung ke pelanggan (atau untuk amal).
Jika Joe dan Linda akan memilih perusahaan asuransi peer-to-peer, perusahaan tersebut tidak memiliki insentif untuk tidak memenuhi klaim mereka. Apakah itu membayar pelanggan atau tidak, intinya tidak akan terpengaruh sama sekali.
Perbedaan ini berdampak besar pada cara perusahaan ini menampilkan diri.
Perusahaan asuransi P2P di seluruh dunia telah membuat proses pengajuan klaim, dan pembayaran, jauh lebih mudah diakses daripada sebelumnya.
Pelanggan perusahaan P2P sering menemukan diri mereka mengajukan klaim secara online atau bahkan di aplikasi, dan klaim mereka dihormati dalam hitungan menit.
Evolusi asuransi peer-to-peer
Perusahaan asuransi P2P telah berkembang melalui tiga gelombang.
- Gelombang 1: Model distribusi, di mana kelompok kecil dengan tingkat risiko serupa mengasuransikan sendiri deductible mereka untuk menurunkan premi mereka.
- Gelombang 2: Model pembawa melibatkan kelompok kecil yang sama yang berbagi risiko asuransi dengan membayar premi secara bersama-sama. Jika ada uang yang tidak diklaim pada akhir tahun, anggota dapat membagikan sisa dana sebagai pembayaran kembali.
- Gelombang 3: Asuransi P2P swakelola membawa proses lebih dekat ke cita-cita asuransi bersama. Setiap peserta membayar jumlah tertentu ke dalam dompet digital menggunakan asuransi blockchain. Ketika klaim dibuat, setiap anggota membayar jumlah tertentu untuk itu. Jika tidak ada klaim yang dibuat, maka uang yang disumbangkan dikembalikan kepada anggota. Klaim asuransi yang terlalu besar untuk ditanggung ditanggung oleh reasuransi untuk menutupi klaim bernilai jutaan dolar.
Keuntungan asuransi P2P
Biaya
Perusahaan asuransi P2P mengklaim bahwa mereka dapat menurunkan premi asuransi Anda. Dengan memangkas biaya menjalankan perusahaan besar, perusahaan rintisan asuransi yang gesit memiliki biaya tambahan yang lebih sedikit sehingga mereka dapat membebankan biaya lebih sedikit untuk premi Anda.
Misalnya, asuransi penyewa Lemonade untuk sebuah apartemen di Manhattan, New York City mulai dari lima dolar per bulan, bukan hampir sembilan dolar per bulan dari asuransi Jetty. Itu tambahan $48 setahun; bukan perbedaan besar, tapi yang bisa signifikan jika Anda menghitung setiap sen.
Kecepatan
Mendapatkan asuransi melalui broker tradisional bisa memakan waktu cukup lama. Anda harus menyerahkan inventaris barang berharga Anda dan menunggu sementara perusahaan menilai tingkat risiko Anda. Ada banyak formulir yang harus diisi, seringkali penuh dengan jargon teknis.
Perusahaan asuransi P2P lahir di era digital, sehingga prosesnya disederhanakan. Anda akan menjawab beberapa pertanyaan yang jelas secara online dan menerima penawaran Anda dalam hitungan menit. Anda dapat melakukan pembayaran online sehingga cakupan Anda aktif dan berjalan pada hari yang sama.
Pembayaran
Ada kekhawatiran bahwa perusahaan asuransi P2P tidak memiliki dana untuk melakukan pembayaran besar. Perusahaan P2P mengurangi ini dengan membeli asuransi tambahan dari bank besar. Perusahaan seperti Lemonade membayar 20 persen dari pendapatan mereka atau lebih untuk “mengasuransikan kembali” dana mereka. Ini menjamin bahwa mereka akan dapat memenuhi klaim pelanggan mereka.
Kemudahan penggunaan
Saya sudah mereferensikan perbedaan struktur insentif yang melekat pada model P2P. Tapi di sini saya akan memperluas apa yang sebenarnya berarti bagi pengguna.
Perusahaan asuransi P2P telah merampingkan proses pembayaran. Dalam beberapa kasus, pelanggan dapat memotret kerusakan, mengisi informasi yang sangat mendasar, dan mengunggahnya ke aplikasi.
Pembayaran dilakukan hanya dalam beberapa menit. Manfaat ini tidak bisa dilebih-lebihkan, terutama bagi siapa saja yang pernah mengajukan klaim dan melalui proses birokrasi berurusan dengan asuransi tradisional.
Apa kendala asuransi P2P?
Asuransi sangat diatur di tingkat negara bagian, sehingga perusahaan P2P yang masih muda kesulitan mengatasi berbagai masalah legislatif.
Limun, saat ini menawarkan rangkaian lengkap produknya di 21 negara bagian (+DC). Peluncuran ke seluruh negara kemungkinan akan memakan waktu bertahun-tahun.
Pemain asuransi P2P terkemuka
Model asuransi P2P modern masih muda, jadi hanya ada segelintir perusahaan asuransi P2P besar di seluruh dunia. Friendsurance di Jerman, Tong JuBao di Cina, dan Guevara di Inggris semuanya berkembang karena kemampuan mereka untuk menawarkan premi yang lebih rendah daripada pesaing.
Di AS, perusahaan asuransi P2P pertama dan satu-satunya pemain utama adalah Lemonade. Kami memeriksanya sendiri jadi jika Anda tertarik, Anda dapat membaca ulasan lengkap kami di sini. Perusahaan menggunakan AI untuk menghasilkan kutipan asuransi blockchain yang cepat dan kompetitif, yang mencakup asuransi properti dan kecelakaan dalam bentuk asuransi penyewa dan pemilik rumah.
Titik penjualan terbesar Lemonade adalah transparansi. Dibutuhkan biaya tetap 20 persen dari premi Anda untuk membayar gaji dan biaya operasional dan 40 persen lagi untuk menutupi reasuransi. 40 persen sisanya digunakan untuk membayar klaim, dan sisanya di akhir tahun akan disumbangkan ke badan amal yang dipilih oleh pelanggan.
Ringkasan
Asuransi peer to peer telah mengganggu pasar asuransi dan menawarkan premi dan polis yang lebih baik untuk pembeli asuransi di mana pun.
Meski pangsa pasar mereka masih kecil, kemungkinan besar perusahaan P2P akan tumbuh di tahun-tahun mendatang. Meskipun masih ada tantangan di depan, ada banyak alasan untuk percaya bahwa asuransi P2P akan tetap ada.
