Secara abstrak, Pengampunan Pinjaman Layanan Publik terdengar seperti mimpi yang menjadi kenyataan. Sebagai imbalan untuk bekerja di sektor publik untuk jangka waktu tertentu, saldo pinjaman siswa Anda dihapus bersih. Jika Anda bekerja di industri yang memenuhi syarat, sulit membayangkan opsi pembayaran yang lebih baik dari itu.
Tetapi realitas PSLF tidak begitu cerah. Meskipun mencapai pengampunan pinjaman tentu saja mungkin, itu terbukti lebih sulit daripada yang disadari siapa pun. Menurut Departemen Pendidikan, hanya 96 orang yang telah menerima pengampunan pinjaman sejak putaran pertama pelamar memenuhi syarat pada tahun 2017. Mungkin 96 terdengar seperti angka yang masuk akal, tapi itu dari hampir 30.000 pelamar.
Jadi jika kurang dari satu persen pelamar PSLF benar-benar menerima pengampunan pinjaman, apakah layak untuk dipertahankan? Bagi mereka yang mencoba memilih strategi pembayaran, apakah itu layak dipertimbangkan?
Apa itu Pengampunan Pinjaman Layanan Publik?
Hal itu dimaksudkan untuk mendorong pelayanan publik
Program PSLF dimulai pada tahun 2001 sebagai cara untuk mendorong orang bekerja di sektor publik yang gajinya rendah dan kebutuhannya tinggi.
Program ini menghapus sisa pinjaman siswa setelah 10 tahun pembayaran. Lulusan juga tidak perlu membayar pajak penghasilan atas jumlah yang diampuni, yang berbeda dari opsi pembayaran lainnya.
Tidak semua siswa mendapatkan pembayaran $0
Salah satu bagian terbaik dari program pengampunan ini adalah lulusan dapat memilih dari rencana pembayaran berbasis pendapatan dengan pembayaran bulanan yang lebih rendah daripada rencana standar.
Misalnya, jika Anda berutang $50.000 dan menghasilkan $30.000 sebagai guru sekolah swasta, pembayaran siswa bulanan Anda berdasarkan paket standar adalah $575. Jika Anda mengikuti PSLF dan memilih paket berbasis pendapatan, pembayaran bulanan Anda hanya $98.
Beberapa orang merasa pembayaran mereka turun menjadi nol saat mereka bekerja di PSLF, karena pendapatan mereka sangat rendah dan hutang mereka sangat tinggi. Ini adalah salah satu manfaat PSLF yang kurang dikenal, bahwa Anda dapat melakukan pembayaran yang memenuhi syarat meskipun pembayaran tersebut nol dolar.
Tidak semua pinjaman mahasiswa memenuhi syarat untuk PSLF
Hanya pinjaman langsung dari pemerintah federal yang memenuhi syarat, yang mengecualikan pinjaman swasta dan pinjaman federal tidak langsung.
Jadi, bagaimana Anda membuat pilihan yang tepat dan memutuskan apakah program tersebut cocok untuk Anda? Baca terus untuk mencari tahu.
Mengapa PSLF masih merupakan ide yang bagus
Berita terbaru bahwa kurang dari satu persen dari semua pelamar yang memenuhi syarat untuk PSLF mengejutkan banyak orang di masyarakat. Pengacara pinjaman mahasiswa Adam S. Minsky mengatakan itu sebagian karena banyak orang yang mulai membayar pinjaman mahasiswa mereka pada tahun 2007 sebenarnya tidak memenuhi syarat untuk PSLF hingga sekitar satu tahun kemudian. Itu karena rencana berbasis pendapatan, seperti IBR atau PAYE, tidak ada sampai tahun 2008.
“Jadi saya mengharapkan persetujuan yang rendah untuk satu atau dua tahun lagi,” katanya.
Terkadang penyedia pinjaman mengacaukan dan menolak pelamar yang memenuhi syarat dan bereputasi baik. Jika itu terjadi, Anda dapat mencari pengacara untuk menghubungi penyedia dan mengajukan banding. Jika ternyata Anda memenuhi syarat, pinjaman Anda akan diampuni dan menerima pengembalian dana untuk setiap pembayaran ekstra yang mungkin telah Anda lakukan.
Pro bertahan dengan PSLF
Jika Anda sudah akan bekerja di organisasi nirlaba
Sementara beberapa orang menganggap sektor publik membatasi, orang lain melihatnya sebagai panggilan. Jika Anda seorang pekerja sosial atau guru, masuk akal untuk mencoba pengampunan pinjaman.
Anda sudah akan bekerja di posisi yang memenuhi syarat, jadi mengapa tidak memanfaatkan keuntungannya?
Jika Anda memiliki rasio utang terhadap pendapatan yang tinggi
Dokter, pengacara, dan posisi penting lainnya sering kali lulus karena pinjaman mahasiswa ratusan ribu. Biasanya, gaji mereka cukup untuk menutupi beban utang tersebut. Profesi lain, seperti guru, psikolog, dan pekerja sosial, tidak menghasilkan banyak — meskipun mereka sering membutuhkan banyak gelar untuk berlatih.
Jika Anda menghasilkan $50.000 setahun dan memiliki $100.000 dalam bentuk pinjaman mahasiswa, Anda harus mempertimbangkan untuk melihat PSLF. Anda dapat secara signifikan mengurangi pembayaran pinjaman siswa bulanan Anda, membebaskan lebih banyak uang untuk masa pensiun, uang muka rumah dan tujuan tabungan lainnya.
Kontra menempel dengan PSLF
Jika ingin berwiraswasta
Saat ini, Anda tidak diizinkan memenuhi syarat untuk PSLF jika Anda wiraswasta atau pemilik bisnis, kecuali Anda memulai organisasi nirlaba 501(c)(3).
Jika Anda seorang pengusaha dengan saldo pinjaman mahasiswa yang tinggi, Anda mungkin lebih baik berfokus pada ide bisnis Anda daripada bekerja menuju PSLF.
Situasi ini berlaku untuk saya. Saya bekerja di organisasi nirlaba selama tiga tahun dan terus-menerus bertanya-tanya apakah saya rugi dengan tidak mencoba pengampunan pinjaman. Saat itu, saya menyukai pekerjaan nirlaba saya dan membayangkan bertahan di industri ini untuk sementara waktu. Ketika saya mulai bekerja lepas di samping, saya segera menyadari bahwa saya ingin pindah persneling. Jika saya sudah berkomitmen untuk PSLF, saya tidak akan bisa pergi tanpa kehilangan kesempatan saya untuk pengampunan pinjaman.
Jika itu membatasi opsi gaji Anda
PSLF sering mendapat rap buruk karena siswa harus tinggal di pemerintah atau pekerjaan nirlaba setidaknya 10 tahun. Mereka tidak harus tetap di posisi yang sama, tetapi mereka harus bekerja untuk majikan yang memenuhi syarat.
Sayangnya, pekerjaan-pekerjaan ini hampir selalu membayar lebih rendah daripada rekan-rekan mereka di sektor swasta. Jika Anda bisa mendapatkan penghasilan yang jauh lebih banyak dengan bekerja di pekerjaan industri swasta, ada baiknya menghitung angka untuk melihat apakah Anda benar-benar kehilangan uang dengan mencoba PSLF.
Jika Anda tidak akan menghemat sebanyak itu
Bekerja menuju PSLF membutuhkan komitmen 10 tahun, satu dekade untuk memastikan pemberi kerja Anda selalu memenuhi syarat dan mengisi dokumen yang relevan secara konsisten dan akurat.
Ini adalah sistem yang rumit, jadi kecuali Anda akan menghemat banyak perubahan, itu mungkin tidak sebanding dengan kerumitannya. Lihatlah kalkulator pengampunan pinjaman ini dari Departemen Bantuan Keuangan untuk melihat berapa banyak yang akan Anda hemat.
Cara lain untuk melunasi pinjaman mahasiswa Anda
Jika Anda lebih suka tidak bekerja menuju PSLF, ada cara lain untuk membayar kembali pinjaman Anda dengan cepat.
Salah satu metode yang paling populer adalah membiayai kembali pinjaman Anda dan menurunkan suku bunga Anda. Perusahaan seperti SoFi dan Sungguh-sungguh menawarkan pinjaman suku bunga tetap dan suku bunga variabel. Tarif Earnest adalah sebagai berikut:
- Tarif Tetap – 4,47% – 8,99% (termasuk diskon autopay 0,25%)
- Tingkat Variabel – 4,14% – 8,94% (termasuk diskon autopay 0,25%)
Bergantung pada pendapatan dan suku bunga Anda, Anda mungkin menghemat lebih banyak uang dengan membiayai kembali pinjaman Anda daripada jika Anda mengincar PSLF.
Pengungkapan SLR yang sungguh-sungguh – Tarif aktual dan ketentuan pembayaran yang tersedia akan bervariasi berdasarkan penghasilan Anda. Tarif tetap berkisar dari 4,72% APR hingga 9,24% APR (tidak termasuk diskon Auto Pay 0,25%). Tarif variabel berkisar dari 4,39% APR hingga 9,19% APR (tidak termasuk diskon Auto Pay 0,25%). Pinjaman pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa suku bunga variabel yang sungguh-sungguh didasarkan pada indeks yang tersedia untuk umum, Tingkat Pembiayaan Semalam Aman Rata-Rata (SOFR) 30 hari yang diterbitkan oleh Federal Reserve Bank of New York. Tarif variabel didasarkan pada tarif yang diterbitkan pada hari ke-25, atau hari kerja berikutnya, dari bulan kalender sebelumnya, dibulatkan ke seperseratus persen terdekat. Tingkat tidak akan meningkat lebih dari sekali per bulan. Tingkat maksimum untuk pinjaman Anda adalah 8,95% jika jangka waktu pinjaman Anda adalah 10 tahun atau kurang. Untuk jangka waktu pinjaman lebih dari 10 tahun sampai 15 tahun, suku bunga tidak akan pernah melebihi 9,95%. Untuk jangka waktu pinjaman lebih dari 15 tahun, tingkat bunga tidak akan pernah melebihi 11,95%. Harap diperhatikan, kami tidak dapat menawarkan pinjaman suku bunga variabel di AK, IL, MN, NH, OH, TN, dan TX. Tarif terendah kami hanya tersedia untuk peminjam kredit kami yang paling memenuhi syarat dan berisi diskon pembayaran otomatis 0,25% dari rekening giro atau tabungan.
Ringkasan
Pengampunan Pinjaman Mahasiswa Publik bisa sangat bagus bagi mereka yang berencana untuk atau sudah bekerja di sektor publik mana pun. Tapi, banyak orang tidak akan memenuhi syarat. Bagi mereka yang tidak, refinancing pinjaman mahasiswa Anda menjadi satu, pembayaran bulanan yang rendah bisa menghemat lebih dari PSLF.
