Ketika Anda meninggalkan pekerjaan Anda, Anda harus membuat keputusan tentang tabungan pensiun Anda. Menurut kebijaksanaan konvensional, Anda harus menggulirkan 401(k) Anda ke dalam IRA. Tapi, ini mungkin bukan keputusan terbaik dalam beberapa kasus.
Bagi kebanyakan orang, rollover dari 401(k0 ke IRA mewakili keputusan keuangan terpenting mereka. Ini karena mereka mentransfer tabungan hidup mereka dari satu akun ke akun lainnya.
Tapi, banyak pertanyaan yang harus dijawab sebelum membuat keputusan ini. Apakah ada sanksi untuk tindakan seperti itu? Apakah pajak akan dikenakan? Apakah ada penalti penyerahan atau biaya yang lebih tinggi?
Dalam artikel ini, saya akan membantu Anda menentukan cara mengetahui kapan waktunya untuk mengalihkan 401(k) Anda ke IRA.
Mengapa Anda harus mengalihkan 401(k) Anda ke IRA
Ada berbagai jenis paket 401(k) yang dapat Anda pilih. Paket 401(k) tertentu menawarkan lebih banyak keuntungan dan pengembalian daripada yang lain.
Oleh karena itu, masuk akal untuk meneliti program dan berinvestasi pada program yang tepat. Juga, rollover dapat dijamin dalam beberapa kasus.
Kontrol yang lebih besar
Perputaran 401(k) ke dalam IRA akan memberi Anda kendali lebih besar atas rencana pensiun Anda. Karena 401(k) adalah rencana yang disponsori pemberi kerja, seorang administrator bertanggung jawab untuk mengambil keputusan. Oleh karena itu, tidak mudah untuk mengubah rencana pensiun Anda dengan 401(k).
Banyak paket 401(k) membatasi berapa kali Anda dapat menyeimbangkan kembali portofolio Anda dalam satu tahun. Anda mungkin juga dibatasi untuk melakukan perubahan pada portofolio Anda pada waktu-waktu tertentu sepanjang tahun.
Dengan IRA, Anda dapat menikmati akses lebih besar ke dana pensiun Anda. Anda juga akan lebih mudah membuat keputusan sendiri dengan IRA.
Akun IRA memungkinkan Anda membeli dan menjual investasi kapan pun Anda mau. E * PERDAGANGANmisalnya, adalah salah satu broker favorit kami untuk investasi mandiri.
Pilihan investasi yang lebih luas
Dengan sebagian besar paket 401(k), Anda akan memiliki opsi terbatas untuk investasi. Banyak dari mereka juga menyediakan opsi terbatas untuk reksa dana.
Anda mungkin juga memiliki akses ke dana ekuitas yang relatif sedikit di bawah 401(k). Di bawah sebagian besar 401(k), Anda tidak dapat memilih manajemen risiko, misalnya, berinvestasi dalam opsi.
Jika Anda menginginkan lebih banyak pilihan dan ingin berinvestasi di sektor lain atau saham individu, maka akun IRA jauh lebih baik untuk Anda. IRA akan membuka banyak peluang investasi.
Dengan IRA, Anda memiliki akses ke dana yang diperdagangkan di bursa (ETF), dana obligasi, obligasi, dan saham individu, hanya untuk beberapa nama.
Kinerja investasi 401(k) tidak memuaskan
Rollover mungkin merupakan ide yang lebih baik jika rencana 401 (k) perusahaan Anda tidak berjalan dengan baik. Misalnya, jika pasar naik 40 persen selama beberapa tahun, sementara 401 (k) Anda naik hanya setengah dari jumlah itu dalam interval waktu yang sama, maka rollover patut dipertimbangkan.
Meskipun IRA memberikan peluang untuk menyamai kinerja pasar, tidak ada jaminan bahwa Anda benar-benar dapat berkinerja lebih baik dari pasar.
Satu hal yang saya lakukan dengan 401(k) saya dipindahkan ke robo-advisor (saat ini saya menggunakan Kekayaan, yang SAYA SUKA). Jika dana berkinerja buruk, itu akan mengoreksi dan menyeimbangkan kembali secara otomatis untuk saya.
Wealthfront juga memungkinkan saya membuat portofolio investasi yang cocok untuk saya. Baik itu dengan mengedit salah satu portofolio investasi yang ada atau membuat sendiri dari awal dengan ETF yang saya sukai, baik itu perawatan kesehatan, energi bersih, atau teknologi.
Hindari masalah tertentu
Karena rencana 401(k) adalah rencana yang disponsori pemberi kerja, ada yang salah jika Anda berganti pekerjaan atau jika perusahaan menghadapi masalah keuangan.
Misalnya, banyak orang mengeluh bahwa lebih sulit untuk menghubungi mantan atasan atau administrator mereka setelah mereka keluar dari perusahaan. Juga lebih menantang untuk mendapatkan informasi tentang rencana tersebut.
Pilihan untuk investasi Roth
Dengan rollover IRA, Anda juga dapat membuka akun Roth. Roth IRA menawarkan banyak keuntungan, itulah mengapa mereka sangat dicari.
Roth IRA adalah tambahan yang berharga untuk setiap portofolio pensiun karena bebas pajak (untuk memenuhi persyaratan tertentu).
Di bawah Roth IRA, kontribusi Anda akan dikenakan pajak dan bukan penarikan Anda. Ini adalah kebalikan dari perlakuan pajak untuk IRA Tradisional.
Tidak seperti IRA Tradisional, distribusi minimum yang diperlukan saat Anda berusia 70 ½ tahun tidak diperlukan. Bahkan, Anda tidak perlu melakukan distribusi wajib.
Anda dapat memberikan kontribusi ke Roth IRA Anda sesuai kebijaksanaan Anda. Anda dapat memutuskan kapan dan berapa banyak untuk berinvestasi di akun Anda.
Anda juga dapat menikmati keuntungan jika Anda menarik uang dari Roth IRA saat Anda berusia di bawah 59 tahun. Dalam kebanyakan kasus, individu tidak harus menanggung penalti untuk penarikan awal dari Roth IRA. Ini tidak seperti IRA Tradisional.
Di bawah beberapa 401(k) paket, Anda hanya akan diizinkan untuk beralih ke IRA Tradisional. Jadi, pertama-tama Anda harus beralih ke IRA Tradisional. Jika mau, Anda dapat melakukan rollover ke Roth IRA.
Konsolidasi akun
Jika Anda memutuskan untuk menyimpan beberapa rekening pensiun, Anda juga harus membayar biaya untuk berbagai paket. Membuat strategi investasi yang optimal lebih rumit dengan banyak akun. Oleh karena itu, Anda dapat menggabungkan akun Anda dengan “Super IRA” untuk biaya lebih rendah dan efisiensi yang lebih besar.
Bonus uang tunai
Untuk mendorong investor menyumbangkan uang ke perusahaan mereka, broker menawarkan banyak insentif tunai. Broker lain juga menawarkan perdagangan gratis sebagai bagian dari paket bonus jika mereka tidak menawarkan bonus tunai.
Lebih sederhana
Memahami rencana 401(k) perusahaan Anda tidaklah mudah, karena perusahaan memiliki banyak kebebasan dalam hal membuat rencana. Rencana 401(k) perusahaan Anda mungkin berbeda dan mungkin lebih rumit daripada program serupa dari perusahaan lain.
Namun, IRA tunduk pada peraturan standar yang dirumuskan oleh IRS. Oleh karena itu, IRA satu broker akan mengikuti sebagian besar peraturan seperti IRA broker lain. Memiliki aturan standar membantu menyederhanakan kehidupan investor.
Manfaat perencanaan perumahan
Ada kemungkinan kuat bahwa, jika Anda meninggal, rencana Anda akan langsung membayar jumlah penuh 401(k) Anda kepada penerima manfaat Anda sebagai jumlah sekaligus. Ini kurang dari ideal karena mungkin dapat menyebabkan warisan dan pajak penghasilan.
Bagaimana pembayaran dilakukan akan bervariasi sesuai dengan rencana yang berbeda. Namun, sebagian besar perusahaan lebih suka membayar jumlah tersebut secepat mungkin. Ini mungkin jauh lebih nyaman bagi mereka, tetapi mungkin tidak bermanfaat bagi Anda sejauh menyangkut pajak.
Lebih rendah biaya dan biaya
Menggulirkan 401(k) ke dalam IRA dapat menghemat banyak uang dalam jangka panjang. Anda dapat menghindari rasio pengeluaran dana, biaya administrasi, dan biaya manajemen.
TD Ameritrade, misalnya, menawarkan ETF bebas komisi dan reksa dana tanpa biaya transaksi. Ditambah Anda TD Ameritrade IRA TIDAK dikenakan biaya pemeliharaan akun tahunan.
Ini mungkin tampak sebagai biaya kecil, tetapi dapat menumpuk seiring waktu. Akibatnya, dana dalam kelas aset 401(k) mungkin lebih mahal dari biasanya. Ada juga biaya tahunan, yang harus Anda bayarkan kepada administrator paket.
Selain itu, Anda harus membayar biaya untuk IRA Anda. Ini tidak gratis. Tetapi karena Anda dapat memutuskan berapa banyak, di mana, dan kapan Anda akan berinvestasi dengan IRA, Anda dapat mengurangi biaya dengan membuat pilihan cerdas.
Kondisi di mana Anda TIDAK boleh melakukan rollover
Di satu sisi, tampaknya rollover adalah pilihan terbaik. Tetapi ada beberapa contoh di mana manuver keuangan seperti itu tidak dianjurkan.
Berikut adalah empat situasi di mana Anda harus mempertahankan rencana 401(k), (atau 457 atau 403(b) Anda jika Anda adalah pegawai nirlaba atau publik:
Lebih banyak daya beli
Dengan paket 401(k) perusahaan, Anda dapat membeli dana dengan harga institusional. Tarif ini biasanya tidak tersedia dengan IRA. Ini dapat dianggap sebagai jenis diskon perusahaan.
401(k) menawarkan tarif yang lebih rendah karena memberikan jumlah uang yang lebih besar daripada rekening pensiun individu. Dengan 401(k), Anda juga dapat menghemat biaya secara signifikan. Ini akan memberi Anda lebih banyak uang, yang dapat dihargai di akun Anda.
Untuk memastikan Anda membeli dana yang tepat dengan biaya yang tepat, Anda dapat menggunakan layanan seperti mekaryang akan memberi tahu Anda tentang cara membangun portofolio Anda dengan cara yang paling optimal.
Manfaat hukum
Menurut undang-undang federal, dana 401(k) dilindungi dari sebagian besar keputusan kreditur (kecuali hak gadai pajak dan mungkin tunjangan anak atau pesanan suami-istri), termasuk kebangkrutan.
Di sisi lain, IRA dilindungi oleh undang-undang negara bagian, yang dapat memiliki perbedaan yang signifikan. Karena Undang-Undang Pencegahan Penyalahgunaan Kebangkrutan dan Perlindungan Konsumen tahun 2005, dana Roth dan IRA tradisional hingga $1.000.000 dilindungi dari kebangkrutan.
Namun, perlindungan dari jenis penilaian lain tergantung pada hukum negara. Perlindungan ini juga bergantung pada apakah IRA Anda adalah tipe Tradisional atau Roth.
Jika Anda khawatir tentang penilaian, penagihan, atau kreditur, maka 401(k) mungkin merupakan tempat teraman untuk tabungan Anda.
Manfaat untuk pensiun dini
Jika Anda perlu menarik dana Anda sebelum mencapai 59, maka Anda harus menyimpan uang Anda dalam paket 401(k). Ini adalah salah satu alasan utama untuk tidak melakukan rollover 401(k) ke IRA. Dengan paket 401(k), Anda dapat mengakses dana Anda pada usia 55 tahun. Untuk penarikan awal di IRA, Anda harus membayar penalti 10 persen.
Anda mungkin juga diizinkan untuk melakukan penarikan dari 401(k) Anda beberapa kali dalam setahun setelah Anda keluar dari perusahaan. Perhatikan bahwa pemberi kerja dapat membuat aturan tentang berapa kali individu dalam kelompok usia ini dapat melakukan penarikan.
Namun, jika Anda menggulirkan 401(k) ke dalam IRA, Anda tidak akan dapat menikmati hak istimewa ini. Untuk mengakses dana Anda tanpa menimbulkan penalti penarikan dini, Anda harus menunggu hingga usia 59 ½ tahun.
Dana bernilai stabil
Paket 401(k) Perusahaan menyediakan akses ke dana bernilai stabil. Ini adalah jenis dana tertentu, yang tidak ditawarkan di pasar individu.
Dana ini seperti dana pasar uang, tetapi memiliki keunggulan relatif yang kritis. Mereka memberikan tingkat bunga yang lebih baik daripada dana pasar uang.
Jika paket 401(k) Anda menawarkan kendaraan berisiko rendah ini, maka Anda dapat memanfaatkan dana ini dengan tetap menggunakan paket 401(k) Anda. Pastikan bahwa Anda memeriksa peraturan perusahaan Anda.
Ringkasan
Seperti yang Anda lihat, ada banyak hal yang perlu dipertimbangkan sebelum memutuskan untuk menggulirkan 401(k) Anda ke IRA. Secara keseluruhan, kami merasa bahwa IRA adalah nilai jangka panjang yang lebih baik, tetapi masih ada alasan mengapa Anda mungkin ingin meninggalkan uang Anda setelah Anda meninggalkan pekerjaan.
Jika Anda tidak yakin apa yang harus dilakukan, saya sarankan Anda menghubungi seorang profesional investasi untuk membantu Anda membuat keputusan yang paling tepat untuk Anda dan keluarga Anda.
