Ada dua jenis pinjaman utama: tanpa jaminan dan dijamin. Meskipun keduanya adalah pinjaman dan dapat memiliki persyaratan yang serupa, mana yang harus Anda dapatkan tergantung pada alasan Anda membutuhkan pembiayaan.
Dan meskipun pada umumnya Anda akan menemukan harga dan persyaratan yang lebih baik dengan pinjaman terjamin, ada banyak situasi di mana pinjaman tanpa jaminan akan menjadi pilihan yang lebih baik.
Mari telusuri topik pinjaman tanpa jaminan vs. pinjaman terjamin ini dan lihat mana yang lebih cocok untuk Anda.
Pinjaman tanpa jaminan vs. dijamin – ringkasan berdampingan
Untuk membantu Anda lebih menghargai perbedaan antara pinjaman tanpa jaminan dan dijamin, tabel di bawah merangkum fitur utama masing-masing.
| Pinjaman tanpa jaminan | Pinjaman terjamin | |
|---|---|---|
| Suku bunga | Lebih rendah | Lebih tinggi |
| Ketentuan pinjaman | Umumnya tidak lebih dari lima tahun, kecuali dengan kartu kredit | Seringkali berkisar dari lima sampai sebanyak 30 tahun |
| Persyaratan kredit | Lebih tinggi, biasanya dengan skor kredit minimal 650 | Pinjaman umumnya tersedia untuk skor kredit yang lebih rendah |
| Angsuran atau bergulir? | Bisa juga | Bisa juga |
| Jumlah pinjaman | Lebih terbatas, berdasarkan skor kredit dan pendapatan | Biasanya terkait dengan nilai agunan |
| Konsekuensi dari default | Pemberi pinjaman menerapkan gugatan terhadap peminjam | Pemberi pinjaman menyita properti agunan |
| Jenis pinjaman umum | Pinjaman pribadi, pinjaman mahasiswa, kartu kredit | Hipotek, pinjaman ekuitas rumah dan jalur kredit, pinjaman mobil |
Apa itu pinjaman tanpa jaminan?
Seperti namanya, pinjaman tanpa jaminan adalah pinjaman di mana Anda tidak diharuskan menjaminkan jaminan apa pun sebagai jaminan atas pinjaman tersebut. Contoh umum pinjaman tanpa jaminan termasuk kartu kredit, pinjaman pribadi, dan bahkan pinjaman mahasiswa.
Karena pinjaman tanpa jaminan tidak memiliki agunan, umumnya lebih sulit untuk memenuhi syarat. Kualifikasi akan didasarkan pada kombinasi riwayat kredit dan penghasilan Anda. Pemberi pinjaman pasti ingin tahu bahwa Anda berhasil mengelola jenis kredit lain, yang dibuktikan dengan skor kredit yang memuaskan.
Di sisi pendapatan, pemberi pinjaman ingin tahu bahwa Anda memiliki pekerjaan yang stabil. Panduan akan bervariasi dari satu pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman lainnya, namun banyak pemberi pinjaman mencari rekam jejak pekerjaan yang memuaskan setidaknya selama dua atau tiga tahun terakhir.
Juga di sisi pendapatan, pemberi pinjaman ingin memastikan bahwa pinjaman baru tanpa jaminan akan sesuai dengan kemampuan Anda. Metrik umum untuk membuat penentuan ini adalah rasio utang terhadap pendapatan (DTI) Anda. Ini adalah jumlah total pembayaran perumahan dan hutang bulanan yang Anda miliki, dibagi dengan pendapatan bulanan Anda yang stabil.
Pemberi pinjaman biasanya menetapkan batas atas DTI, yang mungkin sekitar 40%, 45%, atau bahkan 50%. Jika total pembayaran bulanan Anda, termasuk pinjaman yang Anda ajukan, melebihi batas DTI, pemberi pinjaman mungkin tidak menyetujui aplikasi Anda.
Untuk mengetahui seperti apa DTI Anda, lihat kalkulator di bawah ini.
Contoh pinjaman tanpa jaminan
Pinjaman tanpa jaminan tersedia dari berbagai sumber. Sebagian besar bank dan serikat kredit menawarkan kartu kredit, dan banyak juga yang menyediakan pinjaman pribadi.
Tetapi ruang pinjaman pribadi telah berkembang jauh lebih beragam dalam beberapa tahun terakhir, dengan pemberi pinjaman yang berspesialisasi dalam ceruk pinjaman pribadi tertentu.
Contohnya meliputi:
- Monevo. Monevo memungkinkan pengguna untuk melengkapi satu formulir dan menerima penawaran dari beberapa pemberi pinjaman pinjaman pribadi. Melalui Monevo, Anda dapat mencari pinjaman dari $500 hingga $100.000 untuk tujuan apa saja, dan dengan hampir semua skor kredit.
- LendingClub. LendingClub praktis identik dengan pinjaman pribadi. Mereka menawarkan sejumlah besar pinjaman yang tersedia dalam jumlah hingga $40.000, dengan jangka waktu mulai dari 36 hingga 60 bulan.
Apa itu pinjaman yang dijamin?
Seperti namanya, pinjaman yang dijamin mengharuskan Anda menjaminkan agunan sebagai syarat pinjaman. Contoh umum termasuk hipotek dan pinjaman ekuitas rumah dan jalur kredit, pinjaman mobil, dan pinjaman bisnis tertentu, hanya untuk beberapa nama.
Karena pinjaman dijamin, dan pemberi pinjaman memiliki jaminan untuk disita untuk pelunasan utang jika Anda gagal bayar, kualifikasi peminjam cenderung lebih fleksibel. Anda biasanya dapat meminjam lebih banyak uang dengan jangka waktu pinjaman yang lebih lama dan harga yang lebih menguntungkan.
Contoh sempurna adalah hipotek. Karena pinjaman dijamin dengan rumah Anda, pemberi pinjaman akan memberikan pembiayaan hingga 30 tahun. Dengan hipotek tipikal, tingkat bunga akan berada dalam satu digit rendah. Dan dengan beberapa jenis hipotek, seperti pinjaman jumbo, Anda bahkan dapat meminjam jutaan dolar untuk rumah Anda atau rumah yang Anda rencanakan untuk dibeli.
Pinjaman mobil atau contoh utama lainnya. Karena pinjaman dijamin dengan kendaraan, Anda mungkin dapat meminjam sebanyak 100% dari harga pembelian mobil baru. Keamanan yang berasal dari kendaraan sebagai jaminan memungkinkan hal ini. Dan jika Anda memiliki setidaknya kredit rata-rata atau bagus, Anda dapat mengharapkan untuk membayar tingkat bunga dalam satu digit.
Contoh pinjaman dengan jaminan
Pinjaman aman tersedia dari lebih banyak sumber daripada pinjaman tanpa jaminan. Itu adalah pinjaman umum yang dibuat oleh bank dan serikat kredit tetapi sering ditawarkan oleh lembaga lain.
Misalnya, pinjaman hipotek umumnya tersedia melalui perusahaan hipotek dan broker hipotek yang hanya berurusan dengan pembiayaan rumah. Hal yang sama berlaku dengan beberapa pinjaman mobil. Ada perusahaan yang tidak menawarkan apa-apa selain pinjaman mobil dan bekerja sama dengan dealer mobil. Beberapa bahkan berspesialisasi dalam pembiayaan mobil untuk pembeli dengan kredit buruk.
Dan, semakin banyak, ada sumber online yang menawarkan pinjaman dengan jaminan. Keuntungan menggunakan sumber online adalah seluruh proses dapat diselesaikan di situs web perusahaan, dan seringkali menampilkan penawaran pinjaman yang kompetitif dari berbagai penyedia. Itu meningkatkan kemungkinan mendapatkan tarif yang lebih rendah.
- Keuangan Satu Utama. OneMain telah membantu orang menemukan pinjaman pribadi di komunitas nasional selama lebih dari 100 tahun. Melalui OneMain Financial, pengguna dapat mengambil pinjaman sebesar $1.500 hingga $20.000 dengan jangka waktu pinjaman 24 hingga 60 bulan.
- Meningkatkan. Upgrade menawarkan pinjaman pribadi dengan suku bunga tetap yang dapat digunakan untuk apa saja, mulai dari refinancing kartu kredit, perbaikan rumah, hingga pembelian besar. Dengan Upgrade, Anda dapat meminjam mulai dari $1.000 hingga sebanyak $50.000.
Untuk siapa hak pinjaman tanpa jaminan?
Peminjam dengan kredit bagus
Dalam kebanyakan kasus, pinjaman tanpa jaminan bekerja paling baik bagi mereka yang memiliki kredit rata-rata atau lebih baik, pendapatan stabil, dan rasio utang terhadap pendapatan yang rendah. Jika Anda berada dalam rentang kualifikasi untuk masing-masing dari ketiga kriteria tersebut, kemungkinan besar Anda akan mendapatkan jumlah pinjaman yang Anda butuhkan dengan tingkat bunga yang wajar.
Itu tidak berarti pinjaman tanpa jaminan hanya untuk mereka yang memiliki kredit bagus. Ada pemberi pinjaman yang tersedia yang dapat mengakomodasi peminjam dengan nilai kredit yang lebih rendah. Tetapi Anda harus memahami bahwa jumlah pinjaman yang memenuhi syarat akan lebih rendah, dan tingkat bunga yang akan Anda bayarkan akan lebih tinggi.
Mengkonsolidasikan utang kartu kredit berbunga tinggi
Jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman tanpa jaminan, ini adalah cara terbaik untuk mengonsolidasikan utang berbunga tinggi, terutama kartu kredit. Tapi di sinilah kredit bagus muncul. Jika skor kredit Anda cukup tinggi, Anda mungkin bisa mendapatkan tarif pinjaman pribadi yang lebih rendah daripada yang Anda bayarkan saat ini dengan kartu kredit Anda.
Itu tidak hanya menghemat uang Anda dalam bunga, tetapi Anda juga dapat melunasi pinjaman pribadi tidak lebih dari tiga atau lima tahun. Itu bisa menjadi cara terbaik untuk menghilangkan saldo kartu kredit dari hidup Anda secara permanen karena sifat pengaturan yang berputar dapat menjadikannya perlengkapan permanen dalam hidup Anda.
Pembiayaan untuk usaha bisnis baru
Memperoleh pembiayaan untuk bisnis baru sangat sulit. Karena bisnisnya baru tanpa arus kas, dapat dipahami bahwa pemberi pinjaman enggan memberikan pinjaman. Meskipun ada alternatif lain, masing-masing dilengkapi dengan batasannya sendiri.
Misalnya, beberapa pemilik bisnis baru menggunakan kartu kredit untuk membiayai usaha baru tersebut. Tetapi ini membawa tarif tinggi dan dapat membuat Anda tanpa sumber kredit siap pakai untuk pengeluaran pribadi.
Opsi pembiayaan umum lainnya adalah jalur kredit ekuitas rumah. Meskipun ini adalah pengaturan pembiayaan berbunga rendah dengan jumlah pinjaman yang berpotensi tinggi, hal itu menimbulkan hak gadai pada rumah Anda. Kegagalan usaha bisnis Anda juga dapat mengakibatkan hilangnya rumah Anda jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran di jalur ekuitas rumah.
Pinjaman pribadi mungkin merupakan solusi terbaik jika Anda ingin meluncurkan bisnis baru. Anda dapat meminjam hingga $40.000 – dan terkadang lebih – tanpa agunan. Dan karena dana tersebut dapat digunakan untuk tujuan apa pun, Anda dapat menggunakannya untuk memulai bisnis Anda.
pinjaman mahasiswa
Ini biasanya yang terbesar dari semua pinjaman tanpa jaminan. Siswa sering membutuhkan puluhan ribu dolar untuk membayar kuliah, dan pinjaman mahasiswa adalah metode pembiayaan yang disukai.
Untungnya, Anda dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman siswa federal bahkan jika Anda tidak memiliki penghasilan atau kredit yang mapan. Tetapi pinjaman siswa federal memiliki jumlah dolar yang terbatas, yang mungkin memerlukan pinjaman siswa swasta.
Dan begitu Anda lulus dari perguruan tinggi, Anda mungkin ingin membiayai kembali pinjaman mahasiswa tersebut untuk mendapatkan manfaat dari tingkat bunga dan pembayaran yang lebih rendah.
Untuk siapa hak pinjaman yang dijamin?
Pembeli rumah
Pinjaman yang dijamin adalah pilihan yang baik bagi siapa saja yang memiliki properti yang dapat digunakan sebagai jaminan atau membutuhkan pembiayaan untuk mendapatkannya.
Hal ini tentunya terjadi ketika Anda membeli rumah. Hanya sedikit orang yang memiliki dana untuk melakukan pembayaran tunai untuk sebuah rumah, menjadikan pembiayaan sebagai kebutuhan. Dan untungnya, pembiayaan hipotek biasanya memiliki suku bunga yang lebih rendah, membuatnya terjangkau bagi banyak orang. Dan jika Anda sudah memiliki rumah, Anda dapat membiayainya kembali untuk mendapatkan keuntungan dari suku bunga yang lebih rendah atau mengambil ekuitas tambahan untuk tujuan lain.
Mereka yang ingin membiayai mobil
Pembiayaan otomatis adalah alasan umum lainnya untuk pinjaman yang dijamin. Meskipun mobil tidak semahal rumah, membayar tunai untuk kendaraan dapat dengan mudah menghabiskan tabungan Anda.
Tapi seperti pembiayaan hipotek, pinjaman mobil biasanya tersedia dengan persyaratan yang sangat menguntungkan. Jika Anda memiliki setidaknya kredit rata-rata, Anda harus bisa mendapatkan suku bunga dalam satu digit. Dan dengan kredit yang bagus atau bagus, Anda bahkan mungkin bisa mendapatkan pembiayaan 100% untuk kendaraan yang ingin Anda beli.
